Как взять кредит на открытие малого бизнеса. Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля. Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля

Большинство предпринимателей не могут самостоятельно финансировать развитие бизнеса из текущих доходов. Порядок получения гос.займов имеет некоторые особенности и отличительные черты.

Государственные программы кредитования малого бизнеса

Программы содействия кредитованию предусмотрены в каждом отдельном регионе РФ. В зависимости от места расположения заемщика, условия могут несколько отличаться. Предусмотрены такие виды государственной помощи для развития бизнеса:

• поручительство гос.структур за клиента перед банком;
• лизинговые программы на покупку основных средств (недвижимость, транспорт, оборудование);
• предоставление субсидий на оплату аренды для некоторых направлений бизнеса;
• государственные гранты на открытие бизнеса с нуля.

Развитие государственного кредита помогает молодым предприятиям стать на ноги, модернизировать производство, открыть новые направления деятельности.

ОАО МСП Банк активно содействует государственному кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ). Программы успешно реализуются, благодаря широкой сети партнеров. В частности, задействованы такие организации:

• банки;
• факторинговые компании;
• лизинговые центры;
• микрофинансовые организации.

Чтобы воспользоваться программой кредитования, клиенту нужно:

1. Проверить свою принадлежность к сегменту МСБ.
2. Выбрать вид кредитования (лизинг, микрозаем, уступка дебиторских выплат и пр.).
3. Обратиться к участнику льготного кредитования из списка организаций-партнеров МСП Банка с .
4. Получить положительное решение от кредитующей организации.
5. Подписать договор, взять деньги.

По данной схеме работают Промсвязьбанк , Возрождение , Зенит , ВТБ и другие.

РосЕвроБанк предлагает клиентам такие программы государственного кредитования:

• модернизация производства;
• внедрение инноваций (в том числе приобретение разрешительных документов);
• увеличение энергоэффективности.

Заявка рассматривается до 10 дней. На окончательное решение банка влияет не только финансовое состояние заемщика и наличие залога, но также состояние отрасли, в которую вкладываются средства. Заем предоставляется в виде кредита или кредитной линии.

Сбербанк также предлагает клиентам различные программы по гос.финансированию. Среди широкой продуктовой линейки клиенты могут выбрать:

• лизинговые программы;
• Госзаказ;
• факторинг;
• займы для развития сельского хозяйства.

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса

Существует специальный Фонд кредитования малого бизнеса (Фонд), который помогает предпринимателям оформить кредит. Данная организация предоставляет поручительство за клиента перед банками, что расценивается в качестве обеспечения. Но одного такого поручительства недостаточно, часть займа клиент должен покрыть собственным залогом.

Фонд помогает не всем предприятиям. Существуют определенные требования, которым должен соответствовать клиент:

• деятельность осуществляется минимум полгода до момента обращения в Фонд;
• заемщик зарегистрирован в Реестре субъектов малого, среднего предпринимательства;
• бизнес не связан с производством и торговлей подакцизных товаров, игорным бизнесом, добычей полезных ископаемых;
• компания не является страховой или кредитной организацией, инвестиционным или пенсионным фондом, ломбардом;
• предприятие зарегистрировано в регионе нахождения Фонда;
• клиент предоставляет обеспечение по кредиту не меньше 30% от общего размера займа;
• заключается минимум на 3 месяца;
• у заемщика нет задолженности по налогам и сборам в различные бюджеты;
• за последние полгода клиент не имел , не нарушал условий кредитных договоров;
• за последние 2 года в отношении клиента не проводились процедуры банкротства и несостоятельности (в том числе оздоровление, наблюдение, конкурсное производство, внешнее управление, приостановление или аннулирование действия лицензии).

Максимальный срок кредита, его валюта и цель не ограничены. За услуги Фонда в Москве клиент оплачивает вознаграждение в размере 1,75% от объема поручительства (в других городах ставка отличается). Для некоторых направлений деятельности в отдельных регионах стоимость услуг может быть снижена (например, для предприятий инновационной сферы ставка составляет от 0,1% за год).

Фонд работает не со всеми фин.организациями. Банки-партнеры привлекаются Фондом на конкурсной основе. В данный список входят Сбербанк , Банк Москвы , Альфа-Банк , УралСиб , Росбанк , Промсвязьбанк , Московский Кредитный Банк , ВТБ 24 , Юникредит Банк , Бинбанк , Барс Банк , Открытие и многие другие.

Как получить кредит малому бизнесу от государства

Для получения льготного кредита по гос.программе можно воспользоваться предложением Фонда. Порядок взаимодействия организации с предпринимателями представлен такой схемой.

1. Клиент посещает банк-партнер Фонда, подает заявку на кредит и необходимые документы.
2. Банк рассматривает заявку клиента, принимает решение о выдаче средств (или об отказе).
3. Если у заемщика не хватает залога для обеспечения займа, сотрудники учреждения посылают в Фонд электронное письмо (заявку на поручительство) и перечень документов.
4. Фонд рассматривает письмо на протяжении 3-х дней с момента его получения. Если принято решение предоставить поручительство, заключается трехсторонний договор (между банком, заемщиком и Фондом. Последний предоставляет поручительство за клиента перед фин.организацией).

В процессе принятия решения о выдаче кредита банк рассматривает действующий бизнес заемщика, оценивает его финансовую стабильность, перспективность инвестирования заемных средств. Во внимание принимается не только официальная (бухгалтерская) отчетность, но и управленческая (фактическая).

• опыт работы в развиваемом направлении;
• понимание фактического объема вложений в бизнес;
• умение принимать адекватные решения;
• понимание рынка, здравая оценка конкурентов;
• наличие тактического и стратегического плана развития деятельности;
• понимание ответственности, истинная оценка источников погашения займа.

Дата актуализации данных – середина апреля 2015 г.

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст - от 23 до 65 лет;
• срок ведения бизнеса - от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса - один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% - для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей :

• сельское хозяйство;
• производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
• производство пищевых продуктов;
• строительство;
• связь;
• грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка - 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита - готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк - один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

• «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие - наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения - от 13 месяцев до 3 лет;
• «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

• «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения - 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
• «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита - до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса - 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

• «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
• «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
• «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 - чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

• «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения - до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка - 10,9%;
• «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма - от 850 тыс. руб., срок - до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
• «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное - подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Оформление кредита на развитие коммерческой деятельности - обычная практика. Но на деле индивидуальные предприниматели, особенно недавно открывшиеся, могут испытывать затруднения с оформлением такого финансирования. Чтобы получить денежные средства на бизнес, заемщику необходимо рассмотреть все возможные варианты, оценить их достоинства и выбрать оптимальный.

Способы получения кредита для ИП

Частный бизнесмен может получить займ на развитие свое дела как:

• физическое лицо - оформляется договор потребительского кредитования;
• индивидуальный предприниматель - заключается корпоративное соглашение.

Частному заемщику средства могут быть выданы как под залог недвижимости, так и без него. Но без обеспечения можно рассчитывать - больше банки не готовы выдавать.

При этом важно, что большинство кредитных организаций выдвигают требования к «возрасту» индивидуального предпринимателя - с момента регистрации должно пройти 3 или 6 месяцев, а то и год.

Особенности кредитования на бизнес для предпринимателей

Корпоративное финансирование отличается от потребительского тем, что:

• возможно получение крупных сумм - при качественном обеспечении банки готовы выдавать до 100 миллионов рублей;
• ставки значительно ниже - по некоторым программам возможно кредитование под 5 процентов;
• почти всегда обязательно иметь в выбранном для получения займа банке расчетный счет;
• процедура требует согласования со многими департаментами, что совсем не делает ее проще.

Без предоставления обеспечения крупную сумму по коммерческому кредиту банк не выдаст - обязательно нужно либо поручительство, либо залог.

Возможно ли получить финансирование недавно открывшемуся предпринимателю

Не всегда дата регистрации ИП совпадает с датой фактического начала деятельности. Зачастую после получения учредительных документов проходят месяцы до момента, когда бизнесмен действительно приступит к освоению выбранной сферы.

Если предприниматель только открылся, то получить деньги будет сложно - мало банков готовы давать кредит на развитие бизнеса с нуля.

Больше шансов получить финансирование у предпринимателей, которые открылись год и более назад - даже если деятельность по факту еще не велась, банки к таким заемщикам относятся лояльнее.

Как взять кредит на бизнес, если ИП только открылся

Проведенный анализ показал, что ни один банк не готов кредитовать недавно созданных индивидуальных предпринимателей - необходимо, что ИП существовало как минимум 12 месяцев.

Для только что зарегистрированных заемщиков существует только 2 способа получить нужную сумму:

• оформить кредит на частное лицо;
• попросить рассмотреть заявку в индивидуальном порядке.

У каждого варианта есть свои особенности.

Оформление кредита для ИП на физическое лицо

Недавно зарегистрировавшийся частный бизнесмен может обратиться за получением финансированием как физическое лицо. Для этого необходимо, чтобы:

• условия программы выбранного банка позволяли кредитовать личные цели индивидуальных предпринимателей;
• у финансовой организации не было требования о минимальном сроке ведения деятельности;
• у заемщика была хорошая кредитная история;
• не было необходимости подтверждать доход отчетной декларацией.

Банк может попросить предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход (выписки по счетам, альтернативные источники заработка и т.д.).

Если нужна крупная сумму, то без залога не обойтись - только с обеспечением можно получить сумму до 10 млн рублей. Точный размер финансирования будет зависеть от стоимости предоставленной в качестве гаранта недвижимости.

Если частный бизнесмен дополнительно работает по найму, то прокредитоваться будет проще - можно будет подтвердить зарплату справкой 2-НДФЛ, а ИП указать как дополнительный доход.

Согласование персональных условий

Если в базовых программах банка нет возможности получить финансирование вновь открывшимся бизнесменам, то стоит попробовать договориться в рамках индивидуального предложения. Универсальных советов о том, как действовать, чтобы не отказали, не существует. Но для повышения вероятности одобрения можно попробовать обратиться в банк, в котором:

• уже ведется или планируется к открытию расчетный счет;
• есть крупные сбережения;
• уже оформлялся и был успешно возращен кредит.

Обращение потенциального заемщика будет вынесено на рассмотрение кредитного комитета, который примет решение о возможности выдачи нужной суммы предпринимателю. К сожалению, практика показывает, что большинство подобных заявок отклоняется - банки не готовы принимать на себя повышенные риски.

Кредитование бизнеса ИП без залога

Ни один банк не готов финансировать деятельность вновь зарегистрированных частных бизнесменов без обеспечения. Но не во всех кредитных организациях требуется именно залог - некоторые готовы принять поручительство.

Важно, что в качестве поручителя банк может потребовать привлечь как иное физическое лицо, так и партнера по бизнесу. Для заемщиков, состоящих в браке, в большинстве случаев нужно будет привлекать в качестве поручившейся стороны супруга или супругу.

Какие документы нужны для оформления финансирования бизнеса

Комплект документов для получения кредита индивидуален в каждом банке. Но чаще всего финансовые организации требуют предоставление:

• паспорта - без него оформить договор не получится, временное удостоверение при замене или утрате паспорта для целей кредитования не рассматривается;
• второго документа - принимается заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС и прочие;
• свидетельства о регистрации ИП - подтверждает ведение деятельности и дату начала частной практики;
• ОГРНИП - удостоверяет, что сведения о предпринимателе внесены в единый реестр и определяет присвоенный индивидуальный номер;
• декларации и прочей отчетность - документы, входящие в перечень, зависят от применяемого способа налогообложения.

Дополнительно могут быть предоставлены иные доказательства финансовой благонадежности - выписки по счетам, документы о владении недвижимостью и/или иным имуществом, договор о передаче дома или квартиры в аренду и прочие.

Банки, которые готовы прокредитовать развитие бизнеса ИП

Важно понимать, что без ведения деятельности налоговая декларация будет нулевой. Анализ кредитных предложений банков выявил 3 финансовые организации, которые наиболее лояльно относятся предпринимателям без текущей деятельности при условии, что с момента фактической регистрации прошел год или более.

Кредит «Партер» от

Финансовая организация предлагает без залога оформить от 300 тыс. рублей до 6 млн. Процентная ставка зависит от 16,5% до 17,5% годовых, зависит от срока. Получить средства можно на пополнение оборотных средств, а также на приобретение, ремонт или реконструкцию основных.

Для оформления необходимой суммы обязательно нужно предоставить поручительство иного третьего лица, но не собственника ИП. Если заемщик состоит в браке и хочет получить более 3 млн рублей, то необходимо привлечение в качестве поручителя супруги или супруга.

Для подачи заявки клиент должен быть в возрасте от 22 до 65 лет.

Кредит «Быстрое решение» от

Для получения займа в размере от 100 тыс. до 1 млн рублей предоставления залога не требуется. Процентная ставка зависит от срока, кредит можно оформить на период до 1 года.

Кредит предоставляется на текущие цели - оплата аренды, расчеты с контрагентами, закупку материалов и иных ценностей и т.д. Обязательно открытие расчетного счета.

Для кредитования обязательно страхование жизни и/или здоровья индивидуального предпринимателя и поручительство взаимосвязанных лиц и/или компаний. Если бизнесмен состоит в браке, то требуется, чтобы супруг или супруга за него поручились.

Кредит «Доверие» от

Оформить может клиент в возрасте от 23 до 65 лет.

Денежные средства выдаются на развитие бизнеса, но подтверждать, на что именно они были потрачены, ненужно. Ставка по кредиту в год составляет 18,5% (стандартные условия) или 17% (повторные обращения или персональное предложение). Но если заемщик планирует выданными средствами и предоставит подтверждающие целевое использование средств документы, то ставка будет 16,5% годовых.

Содержание

Для организации собственного дела или же расширения существующего нужны финансовые вложения. Что же делать, если собственных средств не хватает? Для большинства предпринимателей ответ очевиден – обратиться в банк и получить кредит на развитие бизнеса на определенных условиях. Так ли просто взять заемщику ссуду, есть ли реальная альтернатива банковским займам и какие условия надо выполнить, чтобы деньги были получены – об этом более подробно далее.

Кредитование малого бизнеса

К представителям малого бизнеса относят небольшие предприятия без образования юридического лица, совокупный доход которых вместе с активами за истекший год не превышает 400 млн рублей, а численность тружеников не выше 100 человек. Индивидуальные предприниматели – еще один слой, представляющий малый бизнес. Для старта собственного дела или его устойчивого развития им не всегда хватает оборотных средств, поэтому приходится изыскивать источники финансирования.

Если еще с десяток лет назад нестабильная ситуация в экономике позволяла получить столь необходимые денежные средства лишь единицам, поскольку инвесторы не спешили вкладываться в небольшие проекты. Сегодня же картина поменялась, и субъекты малого предпринимательства могут рассчитывать не только на частных инвесторов и зарубежные фонды, но и смело обращаться в отечественные банки и даже к государству.

Банковские кредиты малому бизнесу

Нельзя категорично заявить, что любой желающий может прийти в банковское учреждение и взять кредит на развитие бизнеса. Первое, что надо сделать перед обращением за ссудой, это составить грамотный бизнес-план, опираясь на расчеты которого банкиры примут решение о выдаче денежных средств. Причем ответ не всегда будет положительным, можно получить отказ или же выдаваемая сумма будет меньше заявленной.

Кредитор не будет рисковать, вкладывая деньги в заведомо проигрышную идею, поскольку для него главное – это возврат вложенных средств, да еще в приумноженном виде. По этой же причине банки редко предлагают инвестиционные ссуды, суть которых заключается во вложении денег в развитие бизнеса. Для них проще одолжить средства и получить от этого маржу.

Государственная программа кредитования малого бизнеса

Если с финансовым учреждением дела не сложились, есть возможность обратиться к государству и попросить денег на собственное дело. Правда, придется смириться с тем, что выдаваемая сумма будет небольшой – в зависимости от региона она может колебаться от 50 тыс. до 1 млн рублей. Ставка по таким займам микрофинансирования составляет 10–12%, правда и выдаются они на меньший срок, который, как правило, не превышает одного года. Предпринимателю придется предоставить поручительство или залог имущества, реализация которого поможет покрыть задолженность.

Как получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля

По имеющейся статистике порядка 80% представителей малого бизнеса перестают существовать на первом же году своего функционирования. Нельзя сказать, что все они разоряются, ведь некоторые из них входят в состав более крупных производств, акционерных обществ, а некоторые и сами переходят в разряд среднего, а затем и крупного дела. Кроме этого, много ИП пользуются так называемой «серой схемой» получения дохода, поэтому банковские учреждения не могут видеть реальный доход предприятия, что могло бы в разы увеличить шансы на получение займа.

Получить кредит на развитие собственного дела в банке нетрудно, однако для положительного ответа необходимо будет выполнить ряд условий, поскольку для финансового учреждения очень важно получить гарантию возврата одолженных средств. Не стоит забывать про возможность начать свое дело по схеме франчайзинга. В этом случае на покупку франшизы получить заем будет проще.

Требования к заемщику

Кредитополучатель должен отвечать ряду требований. Поскольку дело только планируется развивать, то предоставить какие-либо подтверждения его конкурентоспособности и прибыльности не удастся. По этой причине банк будет проверять будущего субъекта малого бизнеса как физическое лицо, чтобы понять, насколько человек относиться ответственно к взятым на себя обязательствам Банкиры проверят кредитную историю заемщика, отправят запросы в Фонд страхования и ПФР. Если ранее человек являлся работником по найму, могут сделать запрос на предприятие, где он работал.

Требования к бизнесу

Как таковых требований к новому проекту банки не предъявляют. Их интересует непосредственно бизнес-план, поэтому к его разработке нужно подойти крайне серьезно. Если нет навыков, рекомендуется привлечь специально обученных людей или фирму, которая с учетом всех пожеланий клиента составит документ. Предприниматель без проблем может найти и купить готовый вариант плана, где прописаны все особенности ведения дела в отдельно взятом регионе. Если планируется осуществлять лицензионную деятельность, например, как продажа алкоголя, то следует предъявить лицензию.

Как получить кредит на развитие бизнеса для ИП

Для бизнесменов, желающих получить деньги на расширение собственного дела, в некоторой мере проще. Связано это с тем, что они документально могут подтвердить наличие прибыли и даже обеспечить залог в виде собственного имущества. Для банка это является одной из основных составляющих, а бизнесмену принесет дополнительные бонусы в пользу положительного исхода ситуации. Однако такой результат возможен лишь, если клиент обладает благонадежностью, и соблюдает все условия ведения дела:

• выплачивает заработную плату;
• обеспечивает взносы в ФНС (воспользуйтесь сервисом для формирования отчетности в ФНС онлайн);
• своевременно уплачивает все налоги и сборы; имеет прибыль и пр.

Ознакомьтесь с сервисом ­для .

На какие цели можно взять кредит на развитие малого бизнеса

Как уже сообщалось выше, банку не так важно, чем кредитополучатель собирается заниматься. Ему важнее, получит ли он прибыль, чтобы покрыть задолженность. Если дело прочно стоит на ногах и в планах у предпринимателя его расширение, можно обратиться за финансами на покупку оборудования, транспортных средств, техники и даже объектов недвижимости (факторинг, лизинг, коммерческая ипотека и др.). Если необходимо увеличить количество оборотных средств, тогда тоже можно смело обращаться за оборотным займом для развития малого бизнеса либо взять овердрафт.

Беззалоговый

В практике российских банков существуют займы, дающие предпринимателю возможность получить средства без предоставления обеспечения. Однако стоит сказать, что подобного рода займы выдаются крайне редко, поскольку для банковского учреждения нужна определённая гарантия. По этой причине для минимизации собственных рисков, процентная ставка по беззалоговым кредитам на развитие бизнеса выше стандартных предложений.

Под обеспечение

Предоставление залога повышает шансы предпринимателя получить ссуду. Обеспечением может выступать движимое и недвижимое имущество, поручительство физических или юридических лиц, наличие депозита в этом банке и прочее. Банкиры в этом случае охотнее идут на сделку с предпринимателем, поскольку реализация залога при непогашении долга сможет покрыть образовавшуюся задолженность.

Какие банки дают кредиты малому бизнесу

Кредит для развития бизнеса можно получить у многих банков России. С предложениями выступают как крупные игроки банковского рынка (Юникредитбанк, Райффайзенбанк и др.), так и более мелкие его представители (ОТП-Банк, Росэнергобанк и др.). Таблица отражает пятерку крупнейших игроков:

	Банковский продукт	Сумма, рубли	Срок, месяцы	Процентная ставка
Сбербанк		100000–3000000
	Экспресс-овердрафт
Россельхозбанк	Под залог приобретения объектов коммерческой недвижимости			индивидуально
	Под залог приобретаемой техники и/или оборудования	до 85% от стоимости приобретаемой техники/оборудования		индивидуально
	Государственная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства	5000000–1000000000
	Коммерсант	500000–5000000
	Оборотный кредит
	Инвестиционный кредит
Альфа-банк	На любые бизнес-цели без залога
	Овердрафт
	Автомобили и спецтехника в лизинг			индивидуальная
Московский кредитный банк	Для малого и среднего дела под залог			индивидуальная
	Для малого и среднего под гарантии			индивидуальная

Как оформить кредит на малый бизнес в банке

Перед тем как отправляться в банк с просьбой предоставить кредит для развития малого бизнеса стоит внимательно изучить все имеющиеся предложения, получить консультацию у коллег, которые уже брали кредит на развитие бизнеса. В некоторых случаях, когда нет возможности обеспечить залог или поручительство, может быть выгоднее взять потребительский заем наличными и направить эти деньги на собственное дело, ведь процентные ставки по таким займам могут быть значительно ниже.

Какие документы необходимы для оформления

Если банк выбран, нужно собрать определенный пакет документов. В зависимости от учреждения и цели кредита на развитие бизнеса – он может значительно отличаться. Банкиры обязательно потребуют паспорт гражданина и бумаги, свидетельствующие о регистрации дела. Придется заполнить анкету-заявку, где указать все необходимые сведения. Помимо этого, придется приложить бизнес-план, налоговую декларацию, указать расчетный счет, если такой имеется. Не исключено, что на этапе рассмотрения придется донести и другую документацию.

Государственное кредитование малого бизнеса

В последнее время государство проявляет заинтересованность к представителям малого бизнеса. Как в столице, так и регионах можно стать участником специальных программ, по которым получить стартовый капитал на развитие собственного дела. На 2019 год принята программа по расширению участия государства в содействии развитию предпринимательства, снижению процентов по займам в зависимости от уровня инфляции и ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центробанка.

Микрозаймы

На западе повсеместно внедрен процесс микрокредитования малого предпринимательства государством через финансовые структуры. В России такая практика развита очень плохо, вернее сказать, находится в зачаточной стадии. Преимуществом микрокредита по сравнению с банковским займом является пониженная процентная ставка и небольшие требования к заемщику. Выдаются денежные средства до 3 млн на срок от года до 5 лет.

Госпрограмма распространяется на субъектов малого предпринимательства, которым не удалось взять деньги в долг. Отличительная особенность займа – деньги выдаются строго под определенный проект, за чем пристально следит государство. Взять кредит под развитие малого бизнеса и потратить его в другом направлении не получится – проверка компетентных органов может состояться в любое время.

Поручительство по кредиту в аккредитованном банке

Если у представителя малого бизнеса нет возможности обеспечить залог, он может воспользоваться уникальной возможностью государственной помощи и оформить в Фонде поддержки предпринимательства государственное поручительство. Суть его заключается в том, что банк выдает предпринимателю кредит на развитие бизнеса под гарантии, предоставляемые государством. Услуга эта не бесплатна, поэтому заемщику придется выложить определенный процент от закредитованной суммы.

Этой возможностью могут воспользоваться лишь те предприниматели, которые уверенно стоят на ногах и имеют прибыль от ведения собственного дела. Государственное поручительство является популярной и доступной услугой, поэтому ее выбирают даже те предприниматели, у которых есть что предложить в качестве обеспечения, поскольку услуга является выгодной в финансовом плане, ведь кредитополучателю не надо за собственные деньги оформлять залог и страховку закладываемого имущества.

Получение субсидии на развитие бизнеса

Предприниматели, относящиеся к категории деловых людей, дела которых успешны и приносит доход, вправе знать, что могут рассчитывать на получение безвозмездной помощи от государства на развитие своего дела. Выдачей субсидий занимаются региональные фонды предпринимательства, поэтому конкретный объем вливаний определяется в каждом регионе отдельно в зависимости от имеющегося бюджета. Максимальная сумма ограничивается 10 млн рублей. Она может быть расходована на усмотрение владельца дела: аренду производственных помещений, создание новых рабочих мест и пр.

Льготное кредитование малого бизнеса

Начинающие предприниматели, которые не имеют задолженности перед государством, не находятся на грани банкротства, своевременно вносят платежи по действующим договорам и осуществляют погашение процентов согласно графику, вправе рассчитывать на пониженную годовую процентную ставку или увеличенный период пользования займом по программе льготного кредитования. Получение кредита на развитие бизнеса осуществляется через МСП в отделениях банков-партнеров, среди которых можно назвать:

• Возрождение;
• Генбанк;
• Интеркоммерцбанк;
• Локо-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Универсальный кредит;
• Уралсиб.

Для успешного ведения бухгалтерии ИП воспользуйтесь .

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Желающие открыть свой бизнес должны понимать такую простую вещь: если не получается с первого раза, это не значит, что следует всё бросить.
Проблема стартового капитала часто тормозит открытие собственного дела.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Start-up: долгов не избежать (в каких случаях нужен кредит на открытие бизнеса)

Большинство людей, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, психологически готовы к этому, обладают продуманной идеей, собрали всю необходимую информацию.

Однако, столкнувшись с необходимостью финансирования, у них назревает вопрос: где взять денег? Выход есть – обратиться в банк за кредитом или же найти другие источники.

Небанковское финансирование бывает весьма разнообразным. Рассмотрим некоторые варианты подробнее.

Частный ростовщик

Если вы не располагаете проектом, который окупится за несколько месяцев или у вас нет знакомых, которые смогут «защитить» при обострении отношений с ростовщиком – лучше к нему не обращаться.

Стоят такие кредиты от 3 до 10 % в месяц (36-120 % годовых). Обычно эти займы выдают под залог автомобиля, недвижимости, но в отличие от займов в банке, договор залога не оформляется.

Родственники-друзья

Условия долга следует оговаривать сразу, и со своей стороны беспрекословно придерживаться договоренностей. Ведь 99,9% подобных отношений перетекают во враждебность по причине нежелания возвращения денег.

Продажа долей

Если вы решили пустить в свой бизнес инвестора, то он должен быть вам хорошо знаком.

Предлагать ему долю, которая больше вашей, не стоит, а все договоренности необходимо сразу же юридически правильно оформить, чётко оговорив процесс разделения возможной прибыли.

Идеально, если инвестор не будет принимать прямое участие в руководстве вашим бизнесом.

Продажа собственных активов

Все активы, не являющиеся генераторами доходов – это пассивы. Они не помогают заработать, но без них жить практически невозможно.

Основной секрет успешного начала бизнеса – экономия на пассивах (дешевый телефон, передвижение на общественном транспорте, недорогая одежда).

Зато бизнес прибавляет по 200 % в год, а через пару лет вы будете способны купить дорогой пассив — машину, дом. А подход к избавлению от пассивов в пользу активов обязан быть взвешенным.

Банковский кредит

Один из наиболее распространённых способов для старта, но и один из наиболее затратных. Банки охотно предоставляют заём «раскрученным» предпринимателям, а для новичков существует множество препятствий. На этом способе остановимся более подробно.

Как взять кредит для открытия малого бизнеса в банке?

Если вы нуждаетесь в сравнительно малом займе на открытие малого бизнеса, но деньги вам нужны поскорее, есть смысл в получении кредита на имя физического лица.

В этой ситуации банк потребует объяснений, каким образом вы собираетесь обеспечить его при случае вашей возможной неплатёжеспособности.

В зависимости от размеров кредита, подобным обеспечением послужит поручительство третьих лиц или материальное обеспечение (недвижимость или ликвидное имущество – изделия из драгметаллов, антиквариат).

Требования к заёмщику

Что нужно вашей организации на момент подачи заявки на получение кредита:

1. Существовать какое-то время (оптимальный вариант – год).
2. Иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчётность за этот период.
3. Отсутствие задолженностей по этой отчётности.
4. Полная легитимность и прозрачность операций.
5. Бизнес-план.

Если начинать дело с нуля

Ранее не афишировалась практика по кредитованию стартапов, их кредитовали лишь избранные банковские учреждения, и то при наличии безупречного бизнес-плана.

Кредит под открытие нового бизнеса входил в категорию повышенного риска для банка. Начинающий предприниматель ещё не располагает постоянным доходом и банку сложно составить аналитику бизнеса для оценки его платёжеспособности. У вас отсутствуют поручители и обеспечение залога.

Таким образом, ставки по кредиту для стартового бизнеса были гораздо выше, чем для действующего. На сегодняшний день дела обстоят иначе, банки даже предлагают специальные программы для «новичков».

Сбор документов

Необходимый для предоставления в банк пакет документов:

• справка о положительной кредитной истории заёмщика;
• доказательство реализации проекта предпринимательской деятельности (бизнес-план, лицензия);
• документы на залоговое имущество;
• паспорт, ИНН.

Без поручителей

Существуют банки, дающие экспресс-кредиты физлицам без залога и без обеспечения, но под довольно высокий процент.

Кредитные агентства предоставляют кредит даже без прописки, трудовой книжки и справки 2 НДФЛ.

Но их принцип работы не совсем порядочен: они часто подделывают документацию, необходимую для получения кредита, из-за чего у вас возможно возникновение проблем. К тому же, кредитное агентство возьмёт огромный процент за сам факт получения кредита.

Цена вопроса

Банки предлагают множество кредитов. Наиболее крупные из них могут предложить такие условия:

• Росбанк. Предоставляет заём на приобретение недвижимости, оборудования или транспорта, а также пополнения оборотных средств или ремонта помещений до 40 млн. руб . сроком до 5 лет (комиссия от 0,3% до 1,5% плюс залог). Кредитная ставка от 12% до 16,5% .
• Банк «Петрокоммерц». Предлагает до 50 млн. руб . сроком до 10 лет . Ставка по кредиту — 12,5% , плюс и поручительство фонда содействия кредитованию предприятий малого бизнеса.
• «Форабанк» . Сюда можно обращаться, обладая собственным имуществом и имея поручителей, для получения кредита по ставке в 14% годовых на 10 лет и в рамках 600 млн. руб .
• Сбербанк . У них есть программа «Бизнес – старт». Её особенность в предложении открытия бизнеса по франшизе. Банк выдаёт сумму до 3 млн. руб . по ставке в 17,5 – 18,5% . на 3,5 года .

Смотрите видео об особенностях кредита на открытие малого бизнеса

Подсказки опытных заёмщиков

Для снижения процентной ставки оформляйте кредит на юрлицо. Для банка не имеет значения, кому выдавать кредит: предпринимателю, физлицу или ООО. Поэтому не нужно акцентировать внимание на лозунгах вроде «специальные кредиты для индивидуальных предпринимателей».

К категории «ненадёжный заёмщик» банки относят ИП и ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. Влияет также учёт в наркодиспансере, простроченные кредиты в других банках, наличие судимости.

Отказ можно получить из-за долгов по уплате налогов, задолженности сборов в различные бюджетные фонды. Не в лучшем виде скажут о Вас неоплаченная расчётная документация, невыплата заработной платы работникам фирмы.

Как получить государственный кредит?

Таким кредитованием имеют право заниматься лишь государственные банки. Их отличительной чертой является надёжность.

В государственном банке процентной ставке свойственно сохраняться в течение всего срока кредита.

Получение государственного кредита возможно на весьма выгодных условиях, если вы можете рассчитывать на льготы. Например, для молодых семей процентные ставки ниже, а сроки кредитования больше.

При невыплате такого кредита в срок используются только правомерные методы для его погашения. Выбивать деньги насильно никто не будет, максимальная угроза – это разбирательство в суде.

Органы поддержки

Государственные и муниципальные фонды на сегодняшний день работают во многих российских регионах.

Они проводят экспертизы проектов предпринимателей, оказывают им финансовую поддержку, а также финансируют программы региональной поддержки.

Фонды поручительства и гарантийные фонды обеспечивают содействие в кредитовании, предоставляя гарантии по кредиту и осуществляя поручительство.

Условия

Лидирующая позиция среди банков, охотно выделяющих кредиты для малого предпринимательства, принадлежит Сбербанку России.Для получения такого кредита, в соответствии с программой государственного кредита для малого бизнеса, от предпринимателя ожидают минимальный пакет документов, а средства предоставляют наличными.

В рамках государственной программы предоставления кредитов для малого предпринимательства предполагается исполнение ряда определенных требований:

• срок, который отведен на рассмотрение заявки на кредит с даты подачи документов заёмщиков, не должен быть больше 8 дней ;
• размеры предоставляемого кредитного ресурса не ограничены;
• сроки предоставления займа не могут превышать 3 года;
• на всю сумму кредита в обязательном порядке необходимо предоставить поручительство или гарантии третьих лиц;
• должно быть предоставлено залоговое обеспечение.

Документы

Каждое банковское учреждение выставляет свои предписания и запросы к оформлению получения займа.

Примерный перечень документации, которую нужно собрать ИП:

1. Копия паспорта с регистрацией по местонахождению выдачи кредита.
2. Копия свидетельства о госрегистрации.
3. Копии разрешительных документов на право занятия определенными видами деятельности.
4. Документация, подтверждающая реализацию вами предпринимательской деятельности (хозяйственные договора и т.д.).
5. Договор аренды помещения по расположению вашего бизнеса.
6. Справки из ПФ и КФОМС.
7. Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
8. Список предлагаемого в залог имущества.
9. Документация, подтверждающая право собственности на имущество, передаваемое в залог.
10. Справка об отсутствии обременения на залоговое имущество.
11. Справка об остатках ТМЦ на складе.
12. Свидетельство о браке (расторжении брака) предпринимателя и согласие второй половины на передачу в залог имущества.

Реально ли это?

Государственный кредит можно получить, но, как и любой другой вид кредитования, он имеет ряд недостатков. Наиболее существенным из них является сложность в его получении. Сама процедура рассмотрения поданной заявки способна занять довольно длительный период времени, при этом не факт, что можно гарантированно рассчитывать на положительный исход.

Требования для малого предпринимательства завышены, необходимо собрать большое количество документов. Размер поддержки в свою очередь ограничивается показателями «прироста налоговых платежей».

Никакому бизнесу не под силу спрогнозировать, каким для него будет тот или иной год.

Помимо прочего, дело усугубляется «карательными мерами» за невыполненный бизнес-план развития, за не сданную своевременно отчётность органам государственной поддержки.

Перспектива малого бизнеса, начавшегося с кредита

На сегодняшний день некоторые отрасли малого предпринимательства недостаточно развиты. Причины этого кроются в нуждах подобного бизнеса, ведь для развития необходимы длительные и относительно недорогие кредиты, так как большинству предпринимателей остро требуется проводить замену технологий или внедрять современное оборудование.