Bank reklama xizmatlarini ko'rsatishi mumkinmi? Kreditlarni reklama qilish: huquqiy tartibga solish. Qanday hollarda kredit onalik kapitali yordamida qaytariladi?

Bugungi kunda iste'mol krediti nafaqat aholining sevimli, balki eng ko'p bank mahsulotiga aylandi foydali biznes Rossiya moliya institutlari uchun. Banklararo keskinroq raqobat sharoitida imkon qadar ko'proq mijozlarni jalb qilish istagi bizga deyarli har qadamda "foydali" kredit taklif qilinishiga olib keldi. Reklama taxtalari, varaqalar, barcha turdagi plakatlar chakana savdo nuqtalari va hatto turli xil bildirishnoma SMS-xabarlarini shaxsiy tarqatish - bularning barchasi, qoida tariqasida, oddiy odamga "0%" sosli klassik kreditni taqdim etishga qaratilgan. Bankning haqiqatni bezash qobiliyatining chegarasi bormi? Bu haqda qonun nima deydi?

Raqobat muhitida...

Esingizda bo'lsa, birinchilar reklamaga muhtoj emas edi. Buning sababi shundaki, bundan 10-15 yil avval kredit olishni xohlovchilar aholiga kredit berish bilan shug'ullanuvchi banklarga qaraganda ancha ko'p edi. Biroq, bugungi kunda vaziyat tubdan o'zgardi va banklar, raqobat muhitida, har bir mijoz uchun tom ma'noda ovlashni boshladilar.

Bu bugungi kunda bizga deyarli har bir qadamda kredit taklif qilishiga olib keldi, har xil foydali ko'rinadigan kredit takliflari bilan broshyura va bukletlarni topshirmoqdamiz. Ushbu "foydali" deb ataladigan takliflarning taqdim etilgan shartlari haqiqatdan shunchalik uzoqki, buzilgan ma'lumotlar bankka beradi. raqobatdosh ustunlik boshqa moliya institutlari oldida.

Misol uchun, tajribali marketologlar standart stavka bilan eng oddiy kredit shartlarini shunchalik yashirishga muvaffaq bo'lishadiki, ko'pchilik fuqarolar haqiqatan ham foizsiz kredit deb o'ylashadi. Reklamachilar yana nimaga e'tibor berishlari kerak? Albatta, "bepul pishloq" bo'yicha. Biroq, ular aytganidek, hamma narsaning chegarasi bor va bankning orzu qilish qobiliyati ham bor. Bu yil Federal Monopoliyaga qarshi Xizmat (FAS) "Reklama to'g'risida" gi qonunning 28-moddasiga o'zgartirishlar kiritdi, bu esa kreditlarni reklama qilish bilan bevosita bog'liq bo'lgan asosiy fikrlarni ta'kidlaydi.

Kredit reklamasi - qonuniy va yo'q

Kredit reklamasi to'g'risidagi qonunning asosiy sharti shundan iboratki, agar unda kredit qiymatiga (masalan, foiz stavkasi) ta'sir ko'rsatadigan kamida bitta shart mavjud bo'lsa, bank kredit narxiga ham ta'sir qilishi mumkin bo'lgan boshqa muhim shartlarni ham ko'rsatishi kerak. qarz. Ya'ni, agar kredit taklifining e'lonida kredit berilgan foiz stavkasi ko'rsatilgan bo'lsa, unda barcha qo'shimcha komissiyalar va kredit olish bilan bog'liq boshqa xarajatlar ham ko'rsatilishi kerak.

Albatta, banklar turli xil hiyla-nayranglardan foydalanib, bu holatni chetlab o'tish uchun har tomonlama harakat qilmoqdalar. Masalan, "0% li kredit" kredit dasturining nomini reklama qilishda banklar bunday kredit bo'yicha samarali foiz stavkasi nolga teng bo'lishini umuman nazarda tutmaydilar, bu esa, shunga ko'ra, ularni hech qanday hisobot berishga majbur qilmaydi. reklama kreditlari to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan kredit shartlari.

Xuddi shu qonunda aytilishicha, barcha qo'shimcha shartlar reklamani o'quvchiga ko'rinadigan bo'lishi kerak, ammo bu ba'zi bankirlarning uni to'g'ridan-to'g'ri buzishiga to'sqinlik qilmaydi. Shunday qilib, ko'plab banklar reklama qilingan foiz stavkasi va haqiqiy stavka o'rtasidagi nomuvofiqlik haqida ma'lumot beruvchi "o'qib bo'lmaydigan" matndan (odatda kichik nashrda, varaqaning orqa tomonida yoki uning burchagida yoziladi) foydalanadi. Biroq, FAS buni nazorat qiladi va bunday qoidabuzarliklar muntazam ravishda "ochiladi", shundan so'ng qoidabuzarlar javobgarlikka tortiladi.

Har yili FAS (Federal monopoliyaga qarshi xizmati) o'nlab tijorat banklarini jarimaga tortadi. yolg'on reklama kreditlar va qarz oluvchilar uchun eng muhim ma'lumotlarni kichik va o'qib bo'lmaydigan shriftda chop etishning "yomon odati".

Afsuski, sanktsiyalar qo'llanilgandan so'ng, qoidabuzarlar o'zlarining eski usullariga qaytishadi - ular kredit shartnomasini imzolaganidan keyin ularni aslida nima kutayotgani haqida "muloyimlik bilan" sukut saqlagan holda, potentsial mijozlarga kreditlarning intruziv reklamasi bilan "hujum qilishadi". Ushbu maqolada biz iste'mol kreditining haqiqiy shartlari pochta qutilarimiz har kuni bombardimon qilinayotgan varaqalarda ko'rsatilgan shirin va'dalardan qanday farq qilishi mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Aldamchi kredit reklamalari

Kredit bo'yicha foiz stavkasini e'lon qilishda mijozni chalg'itishning eng qulay va eng muhimi qonuniy yo'li "...% dan" iborasidan foydalanishdir. Agarda kredit reklama sizga yiliga 13,9% stavka va'da qilingan (masalan, Rossiya Sberbankining iste'mol krediti bo'yicha) - bu sizni "tahdid qilmasligiga" ishonch hosil qiling. Kredit berish shartlarini batafsil o'rganib chiqsangiz, unga faqat bankning aniq mijozlari (u bilan ochilgan hisobvaraq bo'yicha ish haqi olayotganlar, akkreditatsiyadan o'tgan kompaniyalar xodimlari va h.k.) ishonishi mumkinligini va keyin faqat kredit uchun chiqarilgan qisqa muddatga. Boshqa barcha qarz oluvchilar uchun foiz stavkasi endi 13,9 emas, balki yiliga 20% yoki undan ko'p bo'ladi.

Yana bir bor samarali usul muvaffaqiyatli reklama Kredit yillik emas, balki oylik foiz stavkasini ko'rsatadi. Avvalo, bunday reklama juda katta xarajatlar bilan kichik qisqa muddatli kreditlar beradigan mikromoliya tashkilotlari tomonidan qo'llaniladi.

Kreditni rasmiylashtirish va kredit hisobiga xizmat ko'rsatish uchun to'lov haqida reklamada siz biron bir so'zni ko'rmaysiz, ammo bunday to'lov miqdori kredit miqdorining 1-3 foizini tashkil qilishi mumkin.

Kreditning oshirilgan narxiga qo'shimcha ravishda, kredit olish uchun zarur bo'lgan vaqt va kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar soni sizni yoqimsiz hayratda qoldirishi mumkin. Biroq, ko'plab banklar sizga shoshilinch naqd pul kreditini taklif qilishadi, uning reklama xususiyatlari biz quyida qisqacha ko'rib chiqamiz.

Kredit reklamasi: daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz tezkor kreditlar

Sertifikatsiz va kafilsiz iste'mol kreditlarini reklama qilishdan siz ularning ko'plab afzalliklari haqida bilib olasiz - yuqori tezlik ro'yxatdan o'tish, minimal zarur hujjatlar va h.k. Ammo bunday kredit bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi 30-45% ni tashkil etadigan haqiqatan ham qimmatli ma'lumot, uni to'lash muddati kamdan-kam hollarda 3 yildan oshadi va maksimal miqdor 100-150 ming rublni tashkil qiladi, banklar kamdan-kam hollarda ko'rsatadilar. Yuqorida aytilganlarning barchasiga kreditni qayta ishlash va unga xizmat ko'rsatish uchun oshirilgan to'lovlarni qo'shing - va sizning ko'z o'ngingizda uning jozibadorligi sezilarli darajada kamayadi.

Onalik (oila) kapitali - Pensiya jamg'armasi byudjetiga o'tkaziladigan federal byudjet mablag'lari Rossiya Federatsiyasi qo'shimcha chora-tadbirlarni amalga oshirish davlat yordami.

Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning ushbu chorasi ijtimoiy ahamiyatga ega bo'lganligi sababli, onalik kapitali haqida gapiradigan har qanday xizmatlarning reklamasiga alohida e'tibor qaratiladi. Buning sababi shundaki, firibgarlar ko'p miqdorda paydo bo'lib, bunday mablag'larni naqd qilishning noqonuniy sxemalarini taklif qilishadi.

Onalik kapitali uchun kreditni qanday qilib to'g'ri reklama qilish kerak

Ushbu moddada belgilangan maxsus talablarga qo'shimcha ravishda, oilaviy kapitaldan foydalangan holda kreditni reklama qilish ishonchli va vijdonan bo'lishi kerak.

Shuni hisobga olish kerakki, onalik kapitali faqat aniq nazarda tutilgan maqsadlarda ishlatilishi mumkin Federal qonun Rossiya Federatsiyasining 2006 yil 29 dekabrdagi 256-FZ-sonli "Bolali oilalarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning qo'shimcha chora-tadbirlari to'g'risida".

Ular ko'rsatilgan qonunning 7-moddasi uchinchi qismida ko'rsatilgan va ularning ro'yxati qat'iy cheklangan. Shunday qilib, oilaviy kapital quyidagilarga yo'naltirilishi mumkin:

• uy-joy sharoitlarini yaxshilash (uy-joy sotib olish yoki qurish, ipotekani to'lash);
• bolaning ta'limi;
• 2007 yil 1 yanvardan keyin ikkinchi yoki keyingi bolani tug'gan ayollar uchun pensiyaning to'lanadigan qismini shakllantirish.

Ushbu ro'yxatdan kelib chiqadiki, onalik kapitalidan foydalangan holda kreditlar berilishi mumkin faqat yashash sharoitlarini yaxshilash uchun.

Shunday qilib, agar reklama faqat bitta iborani o'z ichiga olgan bo'lsa "Biz onalik kapitali uchun kredit beramiz", keyin bunday reklama noto'g'ri va iste'molchilarni chalg'ituvchi deb hisoblanishi mumkin, chunki unda onalik kapitalidan foydalanish uchun barcha shartlar mavjud emas.

Bunday holda, reklama iste'molchisi oilaviy kapitaldan foydalanish huquqini beruvchi sertifikat evaziga har qanday ehtiyojlar uchun kredit olish mumkinligi haqida noto'g'ri taassurot qoldirishi mumkin. Bunday noto‘g‘ri tushunchaning shakllanishi esa reklama to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzganlik asoslari bo‘yicha ish qo‘zg‘atilishiga sabab bo‘ladi.

Qanday hollarda kredit onalik kapitali yordamida qaytariladi?

Onalik kapitali orqali foydalaniladi Pensiya jamg'armasi RF va qonun bolaning tug'ilishi to'g'risida guvohnoma olgan ota-onalar qarz mablag'laridan foydalanishi mumkin bo'lgan holatlarni nazarda tutadi va Pensiya jamg'armasi ushbu kreditni oilaviy kapital bilan to'laydi. Biz sotib olish (qurilish) haqida gapiramiz turar-joy (!) binolar fuqarolar tomonidan qonun hujjatlariga zid bo'lmagan har qanday bitimlar va majburiyatlarda ishtirok etish (shu jumladan, uy-joy, uy-joy qurilishi va uy-joy jamg'arma kooperativlarida ishtirok etish) orqali amalga oshiriladi.

Shunday qilib, Pensiya jamg'armasi bunday kreditni (yoki kreditning bir qismini) faqat quyidagi hollarda to'lashi mumkin:

• tashkilotdan tayyor yoki qurilayotgan uy-joy sotib olish
• jismoniy shaxsdan turar-joy binolarini sotib olish;
• uy-joy sotib olish yoki qurish uchun tashkilotdan, shu jumladan kredit tashkilotidan kredit olish.

Onalik kapitali uchun kreditlarni kim reklama qilishi mumkin?

Onalik kapitali bilan kreditni to'lashga ruxsat berilgan holatlar aniqlangandan so'ng, bunday moliyaviy xizmatlarning potentsial reklama beruvchilarini aniqlash oson.

"Qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" gi qonun Pensiya jamg'armasi onalik kapitali mablag'larini o'tkazishi mumkin bo'lgan tashkilotlar ro'yxatini taqdim etadi. Bu:

• kredit tashkiloti;
• davlat ro'yxatidan o'tkazilgan kundan boshlab kamida uch yil faoliyat yuritgan kredit iste'mol kooperativi;
• ipoteka garovi bilan kredit shartnomasi bo'yicha kredit bergan boshqa tashkilot.

Shunga ko'ra, faqat ushbu talablarga javob beradigan tashkilotlar onalik kapitali uchun kreditlarni reklama qilishlari mumkin. Shuni yodda tutingki, iste'mol krediti kooperativlari faqat o'z a'zolariga kredit berish huquqiga ega, bu esa reklamada ko'rsatilishi kerak.

Iste'molchi bunday kredit shartlarini to'liq tushunmasligi uchun quyidagi iborani ishlating: "Rossiya Federatsiyasining 256-FZ-sonli "Bolali oilalarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning qo'shimcha chora-tadbirlari to'g'risida" gi qonunida nazarda tutilgan onalik kapitali mablag'laridan foydalanishning muhim shartlari bilan tanishish kerak"..

uchun boshqa majburiy talablar bilan tanishib chiqing.

AMT BANK
Har qanday maqsadda naqd pul kreditlari shiori: Bizning pulimiz sizning maqsadingizdir.

BALTIK, bank
Kredit dasturlari shiori (2007): Kafedrani tanlash unga pul olishdan ko'ra qiyinroq.

Moskva banki
Kichik va o'rta biznesni kreditlash shiori: Korxonangiz uchun yangi hayot!
3 million rublgacha bo'lgan kreditlar uchun shior: ezgu maqsadlar uchun millionlar.

BINBANK
Kredit dasturlari shiorlari (2008):
Juda ko'p ehtiyoj bormi? Har qanday maqsad uchun iste'mol krediti.
Binbank kredit kartasi - har doim qo'lda bo'lgan pul!
Kredit reklama shiori (2007): Qulay kredit bilan hamma narsa mavjud!

BTA BANK
Rossiyada kredit dasturlari shiori (2008): tushlik tanaffus uchun kredit. Vaqti yo'qlar uchun.

MDM BANK
Kredit dasturlari shiori (2007): Oila iste'mol kreditini olishga imkon bering.

INGOSSTRAX-SOYUZ, bank
Kredit reklama shiori: Yangi yutuqlarga turtki

INVESTSBERBANK
Kredit dasturining shiori (2007): har qanday maqsadda NAQD pul krediti.

Xalqaro Moskva banki
Kichik va o'rta biznesga kreditlar shiori: Rivojlanish kaliti

NOMOS BANK
Kichik biznes uchun kredit dasturlari shiori: Kichik, kichik kompaniya uchun katta kredit...

BIRINCHI CHEX-RUS BANKI
Kichik va o'rta biznesga kreditlar uchun reklama shiori (2008): Qachon siz kattaroq bo'lishni xohlaysiz.

PROBIZNESSBANK
Shiori (kichik biznesni kreditlash): Probusinessbank. Bu mayda-chuydalar masalasi!

RAIFFEIZEN bank
Naqd pul kreditlari shiori: Ishonchli odamlar uchun ajoyib tariflar!
Avtomobil krediti shiori (2007): Sevgi uchun mashinangizni ishga tushiring!

RUS-BANK
3 000 000 rublgacha bo'lgan kreditlar uchun shior (2009): Fillarning taqsimlanishi. Bizning pulimiz sizning maqsadlaringiz uchun.

SBERBANK
Ko'chmas mulk sotib olish / qurish uchun kredit shiori: Baxtingizni yarating!

SLAVINVESTBANK
Shior: Kredit bilan yashash zarar qilmaydi

UNION, bank
Kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturlari shiori (2008): Kreditlar maqsadga muvofiq.

URALSIB, bank
Kredit dasturlari shiori (2008): Hamma narsa haqida. Kiring va ko'proq ma'lumot oling.

BARCAYLAR, bank
Rossiya uchun kreditlar shiori (2009): Kredit insonning do'sti.

CITIBANK
Kredit dasturining shiori (2005 yil dekabr):
Har kim Citibank kredit kartasi bilan Santa Klaus bo'lishi mumkin.
Rossiyada kredit dasturlari shiori (2008):
Bir kunda Citibank krediti. Kuningizni kutishga emas, ilhomga bag'ishlang.
"1 kunda 2 ta hujjat bilan kredit" shiori: O'ylab ko'ring. Biz allaqachon qaror qildik.

GE MONEY BANK
Kredit dasturlarining tasvir shiori (2007): Uzluksiz rivojlanish uchun!
Jismoniy shaxslarga reklama kreditlari uchun shior (2007): Do'stingizdan qarz olayotganda lablaringizni tishlang... Yoki 20 daqiqada Visa Instant kredit kartasini oling.
Naqd kreditlarni reklama qilish uchun shiorlar (Rossiya, 2008):
Xaridingiz hajmi sizning qo'lingizda!
Ta'mirlash hajmi sizning qo'lingizda!

UY KREDIT, bank
Rossiyadagi kreditlar shiori (2008): Katta o'zgarishlar uchun kredit.

BANKlararo
Avtomobil kreditlari uchun shiori "3 daqiqada" (Peru, 2010): Chunki ba'zi odamlar bunga chiday olmaydi. (Ba'zi odamlar kutishmaydi).