Банк сурталчилгааны үйлчилгээ үзүүлж чадах уу? Зээлийн сурталчилгаа: эрх зүйн зохицуулалт. Ямар тохиолдолд зээлийг жирэмсний капиталаар төлдөг вэ?

Өнөөдөр хэрэглээний зээл нь хүн амын хамгийн дуртай банкны бүтээгдэхүүн төдийгүй хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй байдаг ашигтай бизнесОросын санхүүгийн байгууллагуудын хувьд. Банк хоорондын өрсөлдөөн ширүүсч байгаа энэ үед аль болох олон үйлчлүүлэгч татах хүсэл нь алхам тутамдаа “ашигтай” зээлийг санал болгоход хүргэсэн. Зар сурталчилгааны самбар, ухуулах хуудас, бүх төрлийн зурагт хуудас Жижиглэн худалдааны дэлгүүртэр ч байтугай янз бүрийн мэдэгдлийн SMS мессежийг хувийн тараах - энэ бүхэн нь дүрмээр бол энгийн хүмүүст "0%" соустай сонгодог зээлийг танилцуулахад чиглэгддэг. Бодит байдлыг чимэх банкны чадварт хязгаар бий юу? Энэ талаар хуульд юу гэж заасан байдаг вэ?

Өрсөлдөөнт орчинд...

Эхнийх нь сурталчилгаа хэрэггүй байсныг та санаж байгаа байх. Энэ нь 10-15 жилийн өмнө хүн амд зээл олгох үйл ажиллагаа явуулдаг банкуудаас хамаагүй олон хүн зээл авах хүсэлтэй байсантай холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр байдал эрс өөрчлөгдөж, банкууд өрсөлдөөнт орчинд үйлчлүүлэгч бүрийг шууд утгаараа агнаж эхлэв.

Энэ нь өнөөдөр бидэнд бараг алхам тутамд зээл санал болгож, ашигтай мэт санагдах бүх төрлийн зээлийн санал бүхий товхимол, товхимол гардуулахад хүргэсэн. Эдгээр "ашигтай" гэж нэрлэгддэг саналуудын танилцуулсан нөхцөл нь бодит байдлаас хол байгаа тул гуйвуулсан мэдээлэл нь банкинд өгдөг. өрсөлдөх давуу талбусад санхүүгийн байгууллагуудын өмнө.

Жишээлбэл, туршлагатай маркетерууд жирийн хүүтэй зээлийн нөхцөлийг бүрхэж чадсан тул олон иргэд хүүгүй зээл гэж үнэхээр харж байгаа гэж боддог. Сурталчлагчид өөр юуг анхаарах ёстой вэ? Мэдээжийн хэрэг, "үнэгүй бяслаг" дээр. Гэсэн хэдий ч тэдний хэлснээр бүх зүйлд хязгаар байдаг бөгөөд банкны хүсэл эрмэлзэлд бас байдаг. Энэ жил Холбооны монополийн эсрэг алба (FAS) "Зар сурталчилгааны тухай" хуулийн 28 дугаар зүйлд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан бөгөөд энэ нь зээлийн сурталчилгаатай шууд холбоотой гол зүйлийг онцолсон юм.

Зээлийн сурталчилгаа - хууль ёсны бөгөөд биш

Зээлийн зар сурталчилгааны тухай хуулийн гол нөхцөл бол зээлийн зардалд нөлөөлөх дор хаяж нэг нөхцөл (жишээлбэл, хүү) агуулсан бол банк зээлийн өртөгт нөлөөлж болох бусад зайлшгүй нөхцөлийг мөн зааж өгөх ёстой. зээл. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн зар сурталчилгаа нь зээл олгосон хүүг зааж өгсөн бол зээл авахтай холбоотой бүх нэмэлт шимтгэл, бусад зардлыг мөн зааж өгөх ёстой.

Мэдээжийн хэрэг, банкууд янз бүрийн заль мэхийг ашиглан энэ нөхцөл байдлыг тойрч гарахын тулд бүх талаар хичээж байна. Жишээлбэл, "0% -ийн зээл" зээлийн хөтөлбөрийн нэрийг сурталчлахдаа банкууд ийм зээлийн үр ашигтай хүү тэг болно гэсэн үг огтхон ч байдаггүй бөгөөд энэ нь тэдэнд ямар нэгэн тайлан гаргах үүрэг хүлээхгүй. сурталчилгааны зээлийн тухай хуульд заасан зээлийн нөхцөл.

Үүнтэй ижил хуульд нэмэлт бүх нөхцөл нь зар сурталчилгааны уншигчдад харагдах ёстой гэж заасан байдаг ч энэ нь зарим банкирууд үүнийг шууд зөрчихөд саад болохгүй. Тиймээс олон банкууд "унших боломжгүй" текстийг (ихэвчлэн жижиг хэвлэмэл хэлбэрээр, ухуулах хуудасны арын хэсэгт эсвэл буланд нь бичдэг) ашигладаг бөгөөд энэ нь зар сурталчилгааны хүү болон бодит хүү хоёрын зөрүүтэй байдлын талаар мэдээлдэг. Гэсэн хэдий ч FAS үүнийг хянаж байдаг бөгөөд ийм зөрчил байнга гарч ирдэг бөгөөд үүний дараа зөрчигчид хариуцлага хүлээдэг.

ОХУ-ын Холбооны монополийн эсрэг алба жил бүр олон арван арилжааны банкуудад торгууль ногдуулдаг. худал сурталчилгаазээл, зээлдэгчдэд хамгийн чухал мэдээллийг жижиг, бичигдэхгүй фонтоор хэвлэдэг “муу зуршил”.

Харамсалтай нь, хориг арга хэмжээ авсны дараа удалгүй зөрчил гаргагчид хуучин хэвэндээ ордог - зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа тэднийг юу хүлээж байгааг "ухаантай" дуугүй өнгөрөөж, боломжит үйлчлүүлэгчиддээ зээлийн тухай интрузив сурталчилгаагаар "дайрч" байна. Манай шуудангийн хайрцгийг өдөр бүр бөмбөгддөг ухуулах хуудаст дурдсан сайхан амлалтуудаас хэрэглээний зээлийн бодит нөхцөл хэрхэн ялгаатай болохыг бид энэ нийтлэлд авч үзэх болно.

Хуурамч зээлийн сурталчилгаа

Зээлийн хүүг зарлахдаа үйлчлүүлэгчийг төөрөгдүүлэх хамгийн тохиромжтой бөгөөд хамгийн чухал хууль ёсны арга бол “...%-аас” гэсэн үг юм. Хэрэв орвол зээлийн сурталчилгаатанд жилийн 13.9% хүү амласан (жишээлбэл, Оросын Сбербанкнаас авсан хэрэглээний зээл) - энэ нь таныг "заналхийлэхгүй" гэдэгт итгэлтэй байгаарай. Зээл олгох нөхцөлийг нарийвчлан судалж үзэхэд зөвхөн банкны тодорхой үйлчлүүлэгчид (түүн дээр нээлгэсэн дансаар цалин авдаг хүмүүс, магадлан итгэмжлэгдсэн компанийн ажилчид гэх мэт) найдаж болно, дараа нь зөвхөн зээл авсан тохиолдолд л найдаж болно. зориулж гаргасан богино хугацаа. Бусад бүх зээлдэгчийн хувьд зээлийн хүү 13.9 байхаа больж, жилийн 20% ба түүнээс дээш байх болно.

Дахиад нэг үр дүнтэй арга амжилттай сурталчилгааЗээл нь жилийн биш, харин сарын хүүг заадаг гэж үздэг. Юуны өмнө ийм сурталчилгааг маш өндөр зардалтай богино хугацааны жижиг зээл олгодог бичил санхүүгийн байгууллагууд хийдэг.

Зээлийн төлбөр, зээлийн дансанд үйлчилгээний төлбөрийн тухай зар сурталчилгаанд та нэг ч үг харахгүй, гэхдээ ийм шимтгэлийн хэмжээ нь зээлийн үнийн дүнгийн 1-3% байж болно.

Зээлийн үнийн хөөрөгдөлөөс гадна зээл авахад зарцуулагдах хугацаа, зээл авахад шаардагдах бичиг баримтын тоо зэрэгт тааламжгүй байдлаар гайхаж магадгүй. Гэсэн хэдий ч олон банкууд танд яаралтай бэлэн мөнгөний зээлийг санал болгох болно, сурталчилгааны шинж чанаруудыг бид доор товчхон авч үзэх болно.

Зээлийн сурталчилгаа: орлогын баталгаагүй шууд зээл

Гэрчилгээ, батлан ​​даагчгүй хэрэглээний зээлийг сурталчлахаас та тэдгээрийн олон давуу талуудын талаар мэдэх болно. өндөр хурдтайбүртгэл, хамгийн бага шаардлагатай бичиг баримтгэх мэт. Гэхдээ ийм зээлийн дундаж хүү 30-45%, эргэн төлөгдөх хугацаа нь 3 жилээс хэтэрдэггүй, дээд хэмжээ нь 100-150 мянган рубль байдаг гэсэн үнэхээр үнэ цэнэтэй мэдээлэл бол банкууд ховор байдаг. Дээр дурдсан бүх зүйл дээр зээлийг боловсруулах, үйлчилгээний төлбөрийг нэмбэл таны нүдэнд харагдах байдал мэдэгдэхүйц буурах болно.

Жирэмсний (гэр бүлийн) капитал - Тэтгэврийн сангийн төсөвт шилжүүлсэн холбооны төсвийн хөрөнгө Оросын Холбооны Улснэмэлт арга хэмжээг хэрэгжүүлэх төрийн дэмжлэг.

Төрийн дэмжлэгийн энэхүү арга хэмжээ нь нийгэмд чухал ач холбогдолтой тул жирэмсний капиталыг дурьдсан аливаа үйлчилгээний сурталчилгаанд онцгой анхаарал хандуулдаг. Энэ нь ийм мөнгийг бэлэн мөнгө болгох хууль бус схемийг санал болгодог луйварчид олноор гарч ирсэнтэй холбоотой юм.

Жирэмсний хөрөнгийн зээлийг хэрхэн зөв сурталчлах вэ

Энэ зүйлд заасан тусгай шаардлагаас гадна гэр бүлийн капиталыг ашиглан зээлийн зар сурталчилгаа найдвартай, үнэнч байх ёстой.

Жирэмсний капиталыг зөвхөн тодорхой заасан зорилгоор ашиглах боломжтой гэдгийг анхаарах хэрэгтэй Холбооны хуульОХУ-ын 2006 оны 12-р сарын 29-ний өдрийн N 256-ФЗ "Хүүхэдтэй гэр бүлд төрөөс үзүүлэх нэмэлт арга хэмжээний тухай".

Эдгээрийг дээрх хуулийн 7 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэгт заасан бөгөөд тэдгээрийн жагсаалтыг хатуу хязгаарласан болно. Тиймээс гэр бүлийн капиталыг дараахь зүйлд чиглүүлж болно.

• орон сууцны нөхцлийг сайжруулах (орон сууц худалдан авах, барих, моргейжийн зээлийг төлөх);
• хүүхдийн боловсрол;
• 2007 оны 1-р сарын 1-ээс хойш хоёр дахь буюу дараагийн хүүхэд төрүүлсэн эмэгтэйчүүдийн тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг бүрдүүлэх.

Энэ жагсаалтаас харахад жирэмсний капиталыг ашиглан зээл олгох боломжтой зөвхөн амьдрах нөхцлийг сайжруулахын тулд.

Тиймээс хэрэв зар сурталчилгаа нь зөвхөн нэг хэллэг агуулсан байвал "Бид жирэмсний капиталд зээл олгодог", дараа нь ийм зар сурталчилгаа нь жирэмсний капиталыг ашиглах бүх нөхцлийг агуулаагүй тул хэрэглэгчдэд буруу, төөрөгдүүлсэн гэж үзэж болно.

Энэ тохиолдолд зар сурталчилгааны хэрэглэгч гэр бүлийн капиталыг ашиглах эрхийн гэрчилгээний оронд ямар ч хэрэгцээнд зориулж зээл авч болно гэсэн буруу ойлголттой байж магадгүй юм. Ийм буруу ойлголт бий болсон нь зар сурталчилгааны хууль тогтоомж зөрчсөн гэсэн үндэслэлээр хэрэг үүсгэх шалтгаан болдог.

Ямар тохиолдолд зээлийг жирэмсний капиталаар төлдөг вэ?

Жирэмсний капиталыг ашиглана Тэтгэврийн сан RF, мөн хуульд хүүхэд төрсний гэрчилгээ авсан эцэг эхчүүд зээлсэн хөрөнгийг ашиглах боломжтой бөгөөд Тэтгэврийн сан энэ зээлийг гэр бүлийн капиталаар төлдөг. Бид худалдан авах тухай ярьж байна (барилга) орон сууцны (!) байриргэн хууль тогтоомжид харшлахгүй аливаа хэлцэл хийх, үүрэгт оролцох (орон сууц, орон сууц барих, орон сууцны хадгаламжийн хоршоод оролцох) замаар хийсэн.

Тиймээс Тэтгэврийн сан ийм зээлийг (эсвэл зээлийн хэсгийг) зөвхөн дараахь тохиолдолд төлж болно.

• Байгууллагаас бэлэн болон баригдаж буй орон сууц худалдан авах
• хувь хүнээс орон сууцны байр худалдаж авах;
• Байгууллага, түүний дотор зээлийн байгууллагаас орон сууц худалдаж авах, барих зээл авах.

Жирэмсний хөрөнгийн зээлийг хэн сурталчлах вэ?

Жирэмсний капиталаар зээлийн эргэн төлөлтийг зөвшөөрдөг тохиолдлыг тодорхойлсны дараа ийм санхүүгийн үйлчилгээний боломжит сурталчлагчдыг тодорхойлоход хялбар байдаг.

“Нэмэлт арга хэмжээний тухай” хуульд Тэтгэврийн сангаас жирэмсний хөрөнгийн эх үүсвэрийг шилжүүлэх боломжтой байгууллагуудын жагсаалтыг гаргасан. Энэ:

• зээлийн байгууллага;
• улсын бүртгэлд бүртгүүлсэн өдрөөс хойш гурваас доошгүй жил үйл ажиллагаа явуулсан зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо;
• ипотекийн зээлээр барьцаалсан зээлийн гэрээгээр зээл олгосон өөр байгууллага.

Үүний дагуу эдгээр шаардлагыг хангасан байгууллагууд л жирэмсний капиталын зээлийг сурталчилж болно. Хэрэглээний зээлийн хоршоод зөвхөн гишүүддээ зээл олгох эрхтэй бөгөөд үүнийг зар сурталчилгаанд заавал зааж өгөх ёстойг анхаарна уу.

Хэрэглэгч ийм зээлийн нөхцлийн талаар бүрэн бус ойлголтоос зайлсхийхийн тулд дараахь хэллэгийг ашиглана уу. "ОХУ-ын № 256-ФЗ "Хүүхэдтэй гэр бүлд төрийн дэмжлэг үзүүлэх нэмэлт арга хэмжээний тухай" хуульд заасан жирэмсний капиталын хөрөнгийг ашиглах зайлшгүй нөхцөлтэй танилцах шаардлагатай.".

-д тавигдах бусад зайлшгүй шаардлагуудыг анхаарна уу.

AMT БАНК
Аливаа зориулалтын бэлэн мөнгөний зээлийн уриа нь: Бидний мөнгө бол таны зорилго.

БАЛТИЙН,банк
Зээлийн хөтөлбөрүүдийн уриа (2007): Сандал сонгох нь мөнгө авахаас илүү хэцүү байдаг.

Москвагийн банк
Жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зээл олгох уриа: ААН-д шинэ амьдрал!
3 сая рубль хүртэлх зээл олгох уриа: Сайн үйлсийн төлөө сая сая.

БИНБАНК
Зээлийн хөтөлбөрийн уриа лоозон (2008):
Хэт их хэрэгцээ байна уу? Ямар ч зорилгоор хэрэглээний зээл.
Бинбанкны зээлийн карт - үргэлж гарт байдаг мөнгө!
Зээлийн сурталчилгааны уриа (2007): Боломжийн зээлээр бүх зүйл боломжтой!

БТА БАНК
Орос дахь зээлийн хөтөлбөрийн уриа (2008): Үдийн цайны завсарлагааны зээл. Цаг завгүй хүмүүст зориулав.

MDM БАНК
Зээлийн хөтөлбөрүүдийн уриа (2007): Гэр бүлээрээ хэрэглээний зээл авах боломжтой.

ИНГОССТРАХ-СОЮЗ, банк
Зээл олгох сурталчилгааны уриа: Шинэ амжилтанд хүрэх түлхэц

INVESTSBERBANK
Зээлийн хөтөлбөрийн уриа (2007): Аливаа зориулалтын БЭЛЭН МӨНГӨН зээл.

Олон улсын Москва банк
Жижиг, дунд бизнест зээл олгох уриа: Хөгжлийн түлхүүр

НОМОС БАНК
Жижиг бизнест зориулсан зээлийн хөтөлбөрүүдийн уриа: Жижиг, жижиг компанид зориулсан том зээл...

ЧЕХ-ОРОСЫН АНХНЫ БАНК
Жижиг, дунд бизнест зээл олгох сурталчилгааны уриа (2008): Та том болохыг хүссэн үедээ.

ПРОБИЗНЕСБАНК
Уриа (жижиг бизнесийн зээл): Probusinessbank. Энэ бол жижиг зүйлсийн асуудал!

РАЙФАЙЗЕНбанк
Бэлэн мөнгөний зээлийн уриа: Найдвартай хүмүүст зориулсан гайхалтай хүү!
Автомашины зээлийн уриа (2007): Хайрын төлөө машинаа эхлүүл!

РУС-БАНК
3,000,000 рубль хүртэлх зээл олгох уриа (2009): Заан тараах. Бидний мөнгө таны зорилгод зориулагдсан.

СБЕРБАНК
Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах / барих зээлийн уриа: Аз жаргалаа бүтээ!

СЛАВИНВЕСТБАНК
Уриа: Зээлээр амьдрах нь хохирохгүй

НЭГДСЭН, банк
ЖДҮ-ийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн уриа (2008): Зээл зорилгодоо хүрч байна.

УРАЛСИБ, банк
Зээлийн хөтөлбөрийн уриа (2008): Бүх зүйлд зориулагдсан. Зогсоож, илүү ихийг олж мэдээрэй.

БАРКЛАЙ, банк
ОХУ-д зориулсан зээлийн уриа (2009): Зээл бол хүний ​​найз.

CITIBANK
Зээлийн хөтөлбөрийн уриа (2005 оны 12-р сар):
Citibank зээлийн картаар хэн ч Санта Клаус болох боломжтой.
Орос дахь зээлийн хөтөлбөрийн уриа (2008):
Ситибанкны зээлийг нэг өдрийн дотор. Өдрийг хүлээлтэнд бус урам зоригт зориул.
“2 баримттай 1 хоногт зээл” гэсэн уриа: Бодоод үз дээ. Бид аль хэдийн шийдсэн.

GE MONEY BANK
Зээлийн хөтөлбөрийн зургийн уриа (2007): Тасралтгүй хөгжлийн төлөө!
Иргэдэд зээл олгох сурталчилгааны уриа (2007): Найзаасаа зээлж байхдаа уруулаа хазах... Эсвэл 20 минутын дотор Visa Instant кредит карт аваарай.
Бэлэн мөнгөний зээлийг сурталчлах уриа лоозон (Орос, 2008):
Таны худалдан авалтын хэмжээ таны гарт байна!
Таны засварын хэмжээ таны гарт байна!

ГЭРИЙН ЗЭЭЛ, банк
Орос дахь зээлийн уриа (2008): Том өөрчлөлтийн зээл.

Банк хоорондын
Автомашины зээлийг "3 минутын дотор" гэсэн уриа (Перу, 2010): Учир нь зарим хүмүүс үүнийг тэсвэрлэж чадахгүй. (Зарим хүмүүс хүлээж чадахгүй).