Բանկը կարո՞ղ է գովազդային ծառայություններ մատուցել: Վարկերի գովազդ. իրավական կարգավորում. Ո՞ր դեպքերում է վարկը մարվում մայրության կապիտալով:

Այսօր սպառողական վարկը դարձել է ոչ միայն բնակչության սիրելի բանկային պրոդուկտը, այլեւ ամենաշատը շահութաբեր բիզնեսՌուսաստանի ֆինանսական հաստատությունների համար. Միջբանկային ավելի կոշտ մրցակցության պայմաններում հնարավորինս շատ հաճախորդներ ներգրավելու ցանկությունը հանգեցրել է նրան, որ մեզ գրեթե ամեն քայլափոխի առաջարկում են «շահավետ» վարկ։ Գովազդային տախտակներ, թռուցիկներ, բոլոր տեսակի պաստառներ մանրածախ վաճառքի կետերև նույնիսկ զանազան ծանուցման SMS հաղորդագրությունների անձնական բաշխում. այս ամենը, որպես կանոն, ուղղված է հասարակ մարդուն «0%» սոուսով դասական վարկ ներկայացնելուն: Արդյո՞ք բանկային ծառայությունների կողմից իրականությունը զարդարելու ունակության սահմանափակում կա: Ի՞նչ է ասում օրենքը այս մասին։

Մրցակցային միջավայրում...

Ինչպես հիշում եք, առաջինները գովազդի կարիք չունեին։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ բառացիորեն 10-15 տարի առաջ վարկ վերցնելու ցանկացողները շատ ավելի շատ էին, քան բնակչության վարկավորումով զբաղվող բանկերը։ Սակայն այսօր իրավիճակը արմատապես փոխվել է, և բանկերը մրցակցային միջավայրում սկսել են բառացիորեն որսալ յուրաքանչյուր հաճախորդի համար։

Սա հանգեցրել է նրան, որ այսօր մեզ գրեթե ամեն քայլափոխի առաջարկում են վարկ՝ հանձնելով բրոշյուրներ ու բուկլետներ ամենատարբեր թվացող վարկային առաջարկներով։ Այս, այսպես կոչված, «շահավետ» առաջարկների ներկայացված պայմաններն այնքան հեռու են իրականությունից, որ խեղաթյուրված տեղեկատվությունը տալիս է բանկին. մրցակցային առավելությունայլ ֆինանսական հաստատությունների առաջ:

Օրինակ, փորձառու մարքեթոլոգներին հաջողվում է այնքան քողարկել սովորական վարկի պայմանները ստանդարտ տոկոսադրույքով, որ շատ քաղաքացիներ կարծում են, որ այն, ինչ իրականում նայում են, անտոկոս վարկ է: Էլ ինչի՞ վրա պետք է կենտրոնանան գովազդատուները: Իհարկե, «անվճար պանրի» վրա։ Սակայն, ինչպես ասում են, ամեն ինչի սահման կա, և բանկային կարողությունը՝ ցանկությունների: Այս տարի Դաշնային հակամենաշնորհային ծառայությունը (FAS) փոփոխել է «Գովազդի մասին» օրենքի 28-րդ հոդվածը, որն ընդգծում է վարկերի գովազդի հետ անմիջականորեն կապված հիմնական կետերը։

Վարկային գովազդ՝ օրինական և ոչ

Վարկային գովազդի մասին օրենքի հիմնական պայմանն այն է, որ եթե այն պարունակում է վարկի արժեքի վրա ազդող առնվազն մեկ պայման (օրինակ՝ տոկոսադրույքը), ապա բանկը պետք է նշի նաև այլ էական պայմաններ, որոնք կարող են ազդել նաև վարկի արժեքի վրա։ վարկ. Այսինքն՝ եթե վարկի առաջարկի գովազդում նշվում է, թե ինչ տոկոսադրույքով է տրվել վարկը, ապա պետք է նշվեն նաև վարկ ստանալու հետ կապված բոլոր լրացուցիչ միջնորդավճարները և այլ ծախսերը։

Իհարկե, բանկերը ամեն կերպ փորձում են շրջանցել այս պայմանը՝ օգտագործելով տարբեր հնարքներ։ Այսպես, օրինակ, «Վարկ 0%-ով» վարկային ծրագրի անվանումը գովազդելիս բանկերը բոլորովին չեն ակնարկում, որ նման վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը կլինի զրոյական, ինչը, համապատասխանաբար, նրանց չի պարտավորեցնում որևէ բան հայտնել: գովազդային վարկերի մասին օրենքով սահմանված վարկի պայմանները:

Նույն օրենքը սահմանում է, որ բոլոր լրացուցիչ պայմանները պետք է տեսանելի լինեն գովազդ ընթերցողին, սակայն դա չի խանգարում որոշ բանկիրների ուղղակիորեն խախտել այն։ Այսպիսով, շատ բանկեր օգտագործում են «անընթեռնելի» տեքստ (սովորաբար գրված է մանրատառով, ինչ-որ տեղ թռուցիկի հետևի մասում կամ դրա անկյունում), որը տեղեկացնում է գովազդվող տոկոսադրույքի և իրական տոկոսադրույքի անհամապատասխանության մասին։ Սակայն FAS-ը վերահսկում է դա, և նման խախտումները պարբերաբար «հայտնվում են», որից հետո խախտողները ենթարկվում են պատասխանատվության։

Ռուսաստանի FAS-ը (Հակամենաշնորհային դաշնային ծառայությունը) ամեն տարի տուգանում է տասնյակ առևտրային բանկերի կեղծ գովազդվարկեր և վարկառուների համար կարևորագույն տեղեկատվությունը փոքր և անընթեռնելի տառատեսակով տպելու «վատ սովորությունը»։

Ցավոք սրտի, պատժամիջոցների կիրառումից անմիջապես հետո խախտողները վերադառնում են իրենց նախկին գործելաոճին. նրանք «հարձակվում» են պոտենցիալ հաճախորդների վրա՝ վարկերի ներխուժող գովազդով, «նրբանկատորեն» լռելով, թե իրականում ինչ է իրենց սպասվում վարկային պայմանագիր ստորագրելուց հետո։ Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչպես կարող են տարբերվել սպառողական վարկավորման իրական պայմանները թռուցիկներում ամրագրված քաղցր խոստումներից, որոնցով ամեն օր ռմբակոծվում են մեր փոստարկղերը:

Խաբուսիկ վարկերի գովազդներ

Վարկի տոկոսադրույքը հայտարարելիս հաճախորդին մոլորեցնելու ամենահարմար և ամենակարևորը օրինական միջոցը «...%-ից» ձևակերպումն է: Եթե ​​ներս վարկի գովազդձեզ խոստանում են տարեկան 13,9% տոկոսադրույք (օրինակ, Ռուսաստանի Սբերբանկից սպառողական վարկի համար) - վստահ եղեք, որ դա ձեզ չի «սպառնալու»: Երբ մանրամասն ուսումնասիրեք վարկավորման պայմանները, կտեսնեք, որ դրա վրա կարող են հույս դնել միայն բանկի կոնկրետ հաճախորդները (դրա հետ բացված հաշվի վրա աշխատավարձ ստացողները, հավատարմագրված ընկերությունների աշխատակիցները և այլն) և միայն այն դեպքում, եթե վարկը տրված է. տրված է շատ կարճաժամկետ. Մնացած բոլոր վարկառուների համար տոկոսադրույքն այլևս չի լինի 13,9, այլ տարեկան 20% և ավելի։

Եւս մեկ արդյունավետ մեթոդ հաջող գովազդՀամարվում է, որ վարկը նշում է վարկի ոչ թե տարեկան, այլ ամսական տոկոսադրույքը: Նախ, նման գովազդով զբաղվում են միկրոֆինանսական կազմակերպությունները, որոնք տրամադրում են փոքր կարճաժամկետ վարկեր՝ շատ բարձր ծախսերով։

Վարկի մշակման և վարկային հաշվի սպասարկման վճարի մասին գովազդում որևէ բառ չեք տեսնի, բայց այդպիսի վճարի չափը կարող է լինել վարկի գումարի 1-3%-ը:

Բացի վարկի ուռճացված արժեքից, ձեզ կարող է տհաճ զարմացնել վարկ ստանալու համար պահանջվող ժամանակը և վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի քանակը: Այնուամենայնիվ, շատ բանկեր պատրաստակամորեն ձեզ կառաջարկեն հրատապ կանխիկ վարկ, որի գովազդային առանձնահատկությունները մենք համառոտ կանդրադառնանք ստորև:

Վարկի գովազդ՝ էքսպրես վարկեր՝ առանց եկամտի ապացույցի

Առանց վկայագրերի և երաշխավորների սպառողական վարկերի գովազդից դուք կիմանաք դրանց բազմաթիվ առավելությունների մասին. բարձր արագությունգրանցում, նվազագույն անհրաժեշտ փաստաթղթերեւ այլն։ Բայց իսկապես արժեքավոր տեղեկատվությունը, որ նման վարկի միջին տոկոսադրույքը 30-45% է, դրա մարման ժամկետը հազվադեպ է գերազանցում 3 տարին, իսկ առավելագույն գումարը 100-150 հազար ռուբլի է, բանկերը հազվադեպ են նշում: Վերոնշյալ բոլորին ավելացրե՛ք վարկի մշակման և սպասարկման վճարները, և ձեր աչքում դրա գրավչությունը զգալիորեն կնվազի:

Մայրության (ընտանեկան) կապիտալ - Կենսաթոշակային ֆոնդի բյուջե փոխանցված դաշնային բյուջեի միջոցներ Ռուսաստանի Դաշնությունլրացուցիչ միջոցառումներ իրականացնել պետական ​​աջակցություն.

Քանի որ պետական ​​աջակցության այս չափը սոցիալական նշանակություն ունի, հատուկ ուշադրություն է դարձվում մայրության կապիտալի մասին հիշատակող ցանկացած ծառայությունների գովազդին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ խաբեբաները հայտնվել են մեծ թվով, որոնք առաջարկում են նման միջոցների կանխիկացման անօրինական սխեմաներ:

Ինչպես ճիշտ գովազդել մայրության կապիտալի վարկը

Ի լրումն սույն հոդվածով սահմանված հատուկ պահանջների, ընտանեկան կապիտալով վարկի գովազդը պետք է լինի հուսալի և բարեխիղճ:

Պետք է հաշվի առնել, որ մայրական կապիտալը կարող է օգտագործվել միայն ուղղակիորեն նախատեսված նպատակների համար Դաշնային օրենքՌԴ 2006 թվականի դեկտեմբերի 29-ի N 256-FZ «Երեխաներով ընտանիքներին պետական ​​աջակցության լրացուցիչ միջոցառումների մասին»:

Դրանք նշված են նշված օրենքի 7-րդ հոդվածի 3-րդ մասում, և դրանց ցանկը խիստ սահմանափակ է։ Այսպիսով, ընտանեկան կապիտալը կարող է ուղղվել.

• բնակարանային պայմանների բարելավում (բնակարանների գնում կամ կառուցում, հիփոթեքի մարում);
• երեխայի կրթություն;
• հունվարի 1-ից հետո երկրորդ կամ հաջորդ երեխա ծնած կանանց կենսաթոշակի կուտակային մասի ձևավորում.

Այս ցանկից հետևում է, որ մայրական կապիտալով վարկեր կարող են տրվել միայն կենսապայմանները բարելավելու համար:

Այսպիսով, եթե գովազդը պարունակում է միայն մեկ արտահայտություն «Մենք վարկեր ենք տրամադրում մայրության կապիտալի համար», ապա նման գովազդը սպառողների համար կարող է համարվել ոչ պատշաճ և ապակողմնորոշիչ, քանի որ այն չի պարունակում մայրական կապիտալի օգտագործման բոլոր պայմանները:

Այս դեպքում գովազդի սպառողի մոտ կարող է սխալ տպավորություն ստեղծվել, որ ընտանեկան կապիտալի օգտագործման իրավունք տվող վկայագրի դիմաց կարելի է վարկ ստանալ ցանկացած կարիքների համար։ Իսկ նման թյուր կարծիքի ձևավորումը առիթ է տալիս գործի հարուցման՝ գովազդային օրենսդրության խախտման հիմքով։

Ո՞ր դեպքերում է վարկը մարվում մայրության կապիտալով:

Մայրական կապիտալն օգտագործվում է միջոցով Թոշակային ֆոնդՌԴ-ն, իսկ օրենքը նախատեսում է դեպքեր, երբ երեխայի ծննդյան վկայական ստացած ծնողները կարող են օգտվել փոխառու միջոցներից, իսկ Կենսաթոշակային հիմնադրամը մարում է այդ վարկը ընտանեկան կապիտալով։ Մենք խոսում ենք ձեռքբերման (շինարարության) մասին. բնակելի (!) տարածքներիրականացվել է քաղաքացիների կողմից օրենքին չհակասող ցանկացած գործարքի և պարտավորություններին մասնակցության միջոցով (ներառյալ բնակարանաշինության, բնակարանաշինության և բնակարանային խնայողական կոոպերատիվների մասնակցությունը):

Այսպիսով, Կենսաթոշակային ֆոնդը կարող է մարել նման վարկը (կամ վարկի մի մասը) միայն հետևյալ դեպքերում.

• գնել պատրաստի կամ կառուցվող բնակարանների կազմակերպությունից
• անհատից բնակելի տարածքների ձեռքբերում.
• կազմակերպությունից, ներառյալ վարկային կազմակերպությունից, բնակելի տարածքներ գնելու կամ կառուցելու համար վարկ ստանալը.

Ո՞վ կարող է գովազդել մայրության կապիտալի համար վարկեր:

Որոշելով այն դեպքերը, երբ թույլատրվում է մայրական կապիտալով վարկի մարումը, հեշտ է բացահայտել նման ֆինանսական ծառայությունների պոտենցիալ գովազդատուներին:

«Լրացուցիչ միջոցների մասին» օրենքը նախատեսում է այն կազմակերպությունների ցանկը, որոնց կենսաթոշակային հիմնադրամը կարող է փոխանցել մայրական կապիտալի միջոցները: Սա.

• վարկային կազմակերպություն;
• վարկային սպառողական կոոպերատիվ, որը գործում է պետական ​​գրանցման օրվանից առնվազն երեք տարի.
• մեկ այլ կազմակերպություն, որը վարկ է տրամադրել հիփոթեքով ապահովված վարկային պայմանագրով:

Համապատասխանաբար, միայն այն կազմակերպությունները, որոնք համապատասխանում են այդ պահանջներին, կարող են գովազդել մայրության կապիտալի համար վարկեր: Խնդրում ենք հիշել, որ սպառողական վարկերի կոոպերատիվներն իրավունք ունեն վարկեր տրամադրել միայն իրենց անդամներին, որոնք պետք է նշվեն գովազդում։

Սպառողի կողմից նման վարկի պայմանները թերի հասկանալու համար օգտագործեք արտահայտությունը. «Անհրաժեշտ է ծանոթանալ մայրության կապիտալի միջոցների օգտագործման էական պայմաններին, որոնք նախատեսված են «Երեխաներ ունեցող ընտանիքներին պետական ​​աջակցության լրացուցիչ միջոցառումների մասին» Ռուսաստանի Դաշնության թիվ 256-ФЗ օրենքով:.

Խնդրում ենք տեղյակ լինել այլ պարտադիր պահանջների մասին:

AMT ԲԱՆԿ
Ցանկացած նպատակով կանխիկ վարկերի կարգախոսն է. Մեր փողը ձեր նպատակն է:

ԲԱԼՏԻԿ,բանկ
Վարկային ծրագրերի կարգախոս (2007). Աթոռ ընտրելն ավելի դժվար է, քան դրա համար գումար ստանալը:

Մոսկվայի բանկ
Փոքր և միջին բիզնեսի վարկավորման կարգախոս. Նոր կյանք ձեր ձեռնարկության համար:
Մինչև 3 միլիոն ռուբլի վարկերի կարգախոս. Միլիոններ ազնիվ նպատակների համար:

ԲԻՆԲԱՆԿ
Վարկային ծրագրերի կարգախոսներ (2008).
Չափազանց շատ կարիքներ: Սպառողական վարկ ցանկացած նպատակով.
Binbank վարկային քարտ - գումար, որը միշտ ձեռքի տակ է:
Վարկի գովազդային կարգախոս (2007). Մատչելի վարկով ամեն ինչ հասանելի է:

ԲՏԱ ԲԱՆԿ
Ռուսաստանում վարկային ծրագրերի կարգախոս (2008). Վարկ լանչ ընդմիջման համար. Նրանց համար, ովքեր ժամանակ չունեն:

MDM BANK
Վարկային ծրագրերի կարգախոս (2007). Թող ընտանիքը թույլ տա սպառողական վարկ:

ԻՆԳՈՍՏՐԱԽ-ՍՈՅՈՒԶ, բանկ
Վարկավորման գովազդային կարգախոս. Իմպուլս նոր ձեռքբերումների համար

INVESTSBERBANK
Վարկային ծրագրի կարգախոս (2007 թ.) ԿԱՆԽԻԿ վարկ ցանկացած նպատակով:

Մոսկվայի միջազգային բանկ
Փոքր և միջին բիզնեսին վարկերի կարգախոս. Զարգացման բանալին

ՆՈՄՈՍ ԲԱՆԿ
Փոքր բիզնեսի վարկային ծրագրերի կարգախոսը. Մեծ վարկ փոքր, փոքր ընկերության...

ԱՌԱՋԻՆ ՉԵԽ-ՌՈՒՍԱԿԱՆ ԲԱՆԿ
Փոքր և միջին բիզնեսին տրվող վարկերի գովազդային կարգախոս (2008). Երբ ուզում ես դառնալ ավելի մեծ:

ՊՐՈԲԻԶՆԵՍԲԱՆԿ
Կարգախոս (փոքր բիզնեսի վարկավորում)՝ Պրոբիզնեսբանկ. Դա մանրուքների հարց է։

ՌԱՅՖԱՅԶԵՆբանկ
Կանխիկ վարկերի կարգախոս. Հիանալի տոկոսադրույքներ վստահելի մարդկանց համար:
Ավտովարկավորման կարգախոս (2007). Գործարկե՛ք ձեր մեքենան սիրո համար:

ՌՈՒՍ-ԲԱՆԿ
Մինչև 3,000,000 ռուբլի վարկերի կարգախոս (2009). Փղերի բաշխում. Մեր գումարը ձեր նպատակների համար է:

ՍԲԵՐԲԱՆԿ
Անշարժ գույքի գնման/կառուցման համար վարկի կարգախոս. Կառուցի՛ր քո երջանկությունը:

ՍԼԱՎԻՆՎԵՍՏԲԱՆԿ
Կարգախոս՝ վարկով ապրելը չի ​​տուժի

ՄԻՈՒԹՅՈՒՆ, բանկ
ՓՄՁ վարկավորման ծրագրերի կարգախոս (2008). Վարկերը ճիշտ նպատակային են:

ՈՒՐԱԼՍԻԲ, բանկ
Վարկային ծրագրերի կարգախոս (2008). Ամեն ինչի մասին ամեն ինչի համար: Մտեք և իմացեք ավելին:

BARCLAYS, բանկ
Ռուսաստանին տրվող վարկերի կարգախոսը (2009). Վարկը մարդու ընկերն է.

ՍԻՏԻԲԱՆԿ
Վարկային ծրագրի կարգախոս (դեկտեմբեր 2005).
Բոլոր ցանկացողները կարող են Ձմեռ պապ դառնալ Citibank վարկային քարտով:
Ռուսաստանում վարկային ծրագրերի կարգախոսը (2008 թ.).
Citibank-ի վարկ մեկ օրում. Ձեր օրը նվիրեք ոգեշնչմանը, ոչ թե սպասումներին:
«Վարկ 1 օրում 2 փաստաթղթով» կարգախոս. Մտածեք. Մենք արդեն որոշել ենք.

GE MONEY BANK
Վարկային ծրագրերի պատկերային կարգախոս (2007). Շարունակական զարգացման համար:
Ֆիզիկական անձանց գովազդային վարկերի կարգախոս (2007). Կծեք ձեր շուրթերը ընկերոջից պարտք վերցնելիս... Կամ ստացեք Visa Instant վարկային քարտ 20 րոպեում:
Գովազդային կանխիկ վարկերի կարգախոսներ (Ռուսաստան, 2008).
Ձեր գնումների չափը ձեր ձեռքերում է:
Ձեր վերանորոգման չափը ձեր ձեռքերում է:

ՏՆԱԿԱՆ ՎԱՐԿ, բանկ
Վարկերի կարգախոսը Ռուսաստանում (2008). Վարկ մեծ փոփոխությունների համար.

ՄԻՋԲԱՆԿ
Ավտոմեքենաների վարկերի կարգախոս «3 րոպեում» (Պերու, 2010). Քանի որ որոշ մարդիկ չեն դիմանում դրան: (Ոմանք չեն կարող սպասել):