क्या कोई बैंक विज्ञापन सेवाएँ प्रदान कर सकता है? ऋणों का विज्ञापन: कानूनी विनियमन। किन मामलों में ऋण मातृत्व पूंजी का उपयोग करके चुकाया जाता है?

आज, उपभोक्ता ऋण न केवल आबादी के बीच एक पसंदीदा बैंकिंग उत्पाद बन गया है, बल्कि सबसे अधिक भी लाभदायक व्यापाररूसी वित्तीय संस्थानों के लिए. कठिन अंतरबैंक प्रतिस्पर्धा के संदर्भ में अधिक से अधिक ग्राहकों को आकर्षित करने की इच्छा ने इस तथ्य को जन्म दिया है कि हमें लगभग हर कदम पर "लाभदायक" ऋण की पेशकश की जाती है। विज्ञापन बोर्ड, पत्रक, सभी प्रकार के पोस्टर रिटेल आउटलेटऔर यहां तक ​​कि विभिन्न अधिसूचना एसएमएस संदेशों का व्यक्तिगत वितरण - यह सब, एक नियम के रूप में, आम आदमी को "0%" सॉस के साथ एक क्लासिक ऋण पेश करने के उद्देश्य से है। क्या वास्तविकता को अलंकृत करने की बैंकिंग की क्षमता की कोई सीमा है? इस बारे में कानून क्या कहता है?

प्रतिस्पर्धी माहौल में...

जैसा कि आपको याद होगा, पहले वाले को विज्ञापन की आवश्यकता नहीं थी। यह इस तथ्य के कारण है कि वस्तुतः 10-15 साल पहले आबादी को ऋण देने में लगे बैंकों की तुलना में ऋण लेने के इच्छुक लोगों की संख्या बहुत अधिक थी। हालाँकि, आज स्थिति मौलिक रूप से बदल गई है, और प्रतिस्पर्धी माहौल में बैंकों ने वस्तुतः प्रत्येक ग्राहक की तलाश शुरू कर दी है।

इससे यह तथ्य सामने आया है कि आज हमें लगभग हर कदम पर ऋण की पेशकश की जाती है, सभी प्रकार के लाभदायक ऋण प्रस्तावों के साथ ब्रोशर और पुस्तिकाएं सौंपी जाती हैं। इन तथाकथित "लाभकारी" प्रस्तावों की प्रस्तुत शर्तें वास्तविकता से इतनी दूर हैं कि बैंक विकृत जानकारी देता है प्रतिस्पर्धात्मक लाभअन्य वित्तीय संस्थानों से पहले।

उदाहरण के लिए, अनुभवी विपणक एक मानक दर के साथ सबसे सामान्य ऋण की शर्तों को इतना छिपा देते हैं कि कई नागरिक सोचते हैं कि वे वास्तव में ब्याज मुक्त ऋण पर विचार कर रहे हैं। विज्ञापनदाताओं को और किस पर ध्यान देना चाहिए? बेशक, "मुफ़्त पनीर" पर। हालाँकि, जैसा कि वे कहते हैं, हर चीज़ की एक सीमा होती है, और इच्छाधारी सोच की बैंकिंग क्षमता भी। इस वर्ष, फेडरल एंटीमोनोपॉली सर्विस (एफएएस) ने "विज्ञापन पर" कानून के अनुच्छेद 28 में संशोधन किया, जो सीधे ऋणों के विज्ञापन से संबंधित मुख्य बिंदुओं पर प्रकाश डालता है।

क्रेडिट विज्ञापन - कानूनी और नहीं

क्रेडिट विज्ञापन पर कानून की मुख्य शर्त यह है कि यदि इसमें कम से कम एक शर्त शामिल है जो ऋण की लागत (उदाहरण के लिए, ब्याज दर) को प्रभावित करती है, तो बैंक को अन्य आवश्यक शर्तें भी निर्दिष्ट करनी होंगी जो कि की लागत को भी प्रभावित कर सकती हैं। ऋृण। अर्थात्, यदि किसी ऋण प्रस्ताव का विज्ञापन उस ब्याज दर को इंगित करता है जिस पर ऋण जारी किया जाता है, तो उसे ऋण प्राप्त करने से जुड़े सभी अतिरिक्त कमीशन और अन्य खर्चों का भी संकेत देना चाहिए।

बेशक, बैंक विभिन्न तरकीबों का उपयोग करके इस स्थिति से बचने के लिए हर संभव कोशिश कर रहे हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, क्रेडिट प्रोग्राम के नाम "0% पर ऋण" का विज्ञापन करते समय, बैंक यह बिल्कुल नहीं कहते हैं कि ऐसे ऋण पर प्रभावी ब्याज दर शून्य होगी, जो तदनुसार, उन्हें किसी भी रिपोर्ट करने के लिए बाध्य नहीं करता है। विज्ञापन ऋण के बारे में कानून द्वारा निर्धारित ऋण की शर्तें।

इसी कानून में कहा गया है कि सभी अतिरिक्त शर्तें विज्ञापन के पाठक को दिखाई देनी चाहिए, लेकिन यह कुछ बैंकरों को सीधे तौर पर इसका उल्लंघन करने से नहीं रोकता है। इस प्रकार, कई बैंक "अपठनीय" पाठ का उपयोग करते हैं (आमतौर पर छोटे प्रिंट में लिखा होता है, कहीं पत्रक के पीछे या उसके कोने में), जो विज्ञापित ब्याज दर और वास्तविक ब्याज दर के बीच विसंगति के बारे में सूचित करता है। हालाँकि, एफएएस इस पर नज़र रखता है, और ऐसे उल्लंघन नियमित रूप से "पॉप अप" होते हैं, जिसके बाद उल्लंघनकर्ताओं को जवाबदेह ठहराया जाता है।

हर साल रूस की एफएएस (फेडरल एंटीमोनोपॉली सर्विस) दर्जनों वाणिज्यिक बैंकों पर जुर्माना लगाती है झूठे विज्ञापनऋण और उधारकर्ताओं के लिए सबसे महत्वपूर्ण जानकारी को छोटे और अस्पष्ट फ़ॉन्ट में मुद्रित करने की "बुरी आदत"।

दुर्भाग्य से, प्रतिबंध लागू होने के तुरंत बाद, उल्लंघनकर्ता अपने पुराने तरीकों पर वापस चले जाते हैं - वे संभावित ग्राहकों पर ऋण के घुसपैठ वाले विज्ञापन के साथ "हमला" करते हैं, "चतुराई से" इस बारे में चुप रहते हैं कि ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद वास्तव में उनका क्या इंतजार है। इस लेख में हम देखेंगे कि उपभोक्ता ऋण देने की वास्तविक स्थितियाँ उन पर्चों में दिए गए मीठे वादों से कैसे भिन्न हो सकती हैं, जिनसे हमारे मेलबॉक्स हर दिन भरे रहते हैं।

भ्रामक ऋण विज्ञापन

ऋण पर ब्याज दर की घोषणा करते समय ग्राहक को गुमराह करने का सबसे सुविधाजनक और सबसे महत्वपूर्ण कानूनी तरीका "...% से" शब्द का उपयोग करना है। मैं फ़िन ऋण विज्ञापनआपसे प्रति वर्ष 13.9% की दर का वादा किया जाता है (उदाहरण के लिए, रूस के सर्बैंक से उपभोक्ता ऋण पर) - निश्चिंत रहें कि यह आपको "खतरा" नहीं देगा। जब आप ऋण देने की शर्तों का विस्तार से अध्ययन करते हैं, तो आप पाएंगे कि केवल बैंक के विशिष्ट ग्राहक ही इस पर भरोसा कर सकते हैं (वे इसके साथ खोले गए खाते पर वेतन प्राप्त कर रहे हैं, मान्यता प्राप्त कंपनियों के कर्मचारी, आदि) और तब ही जब ऋण दिया गया हो। बहुत के लिए जारी किया गया लघु अवधि. अन्य सभी उधारकर्ताओं के लिए, ब्याज दर अब 13.9 नहीं, बल्कि 20% या अधिक प्रति वर्ष होगी।

और एक प्रभावी तरीका सफल विज्ञापनएक ऋण को वार्षिक नहीं, बल्कि ऋण पर मासिक ब्याज दर को इंगित करने वाला माना जाता है। सबसे पहले, ऐसे विज्ञापन का अभ्यास माइक्रोफाइनांस संगठनों द्वारा किया जाता है जो बहुत अधिक लागत पर छोटे अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं।

आपको ऋण प्रसंस्करण और ऋण खाते की सेवा के लिए शुल्क के बारे में विज्ञापन में एक शब्द भी नहीं दिखेगा, लेकिन ऐसे शुल्क का आकार ऋण राशि का 1-3% हो सकता है।

ऋण की बढ़ी हुई लागत के अलावा, आप ऋण प्राप्त करने में लगने वाले समय और ऋण प्राप्त करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों की संख्या से अप्रिय रूप से आश्चर्यचकित हो सकते हैं। हालाँकि, कई बैंक आपको तत्काल नकद ऋण की पेशकश करेंगे, जिनकी विज्ञापन सुविधाओं की हम संक्षेप में नीचे समीक्षा करेंगे।

ऋण विज्ञापन: आय के प्रमाण के बिना ऋण व्यक्त करें

बिना सर्टिफिकेट और गारंटर वाले उपभोक्ता ऋण के विज्ञापन से आप उनके कई फायदों के बारे में जानेंगे - उच्च गतिपंजीकरण, न्यूनतम आवश्यक दस्तावेजऔर इसी तरह। लेकिन वास्तव में मूल्यवान जानकारी यह है कि ऐसे ऋण पर औसत ब्याज दर 30-45% है, इसकी पुनर्भुगतान अवधि शायद ही कभी 3 साल से अधिक होती है, और अधिकतम राशि 100-150 हजार रूबल है, बैंक शायद ही कभी संकेत देते हैं। उपरोक्त सभी में ऋण की प्रोसेसिंग और भुगतान के लिए बढ़ी हुई फीस जोड़ें - और आपकी नज़र में इसका आकर्षण काफी कम हो जाएगा।

मातृत्व (पारिवारिक) पूंजी - संघीय बजट निधि को पेंशन निधि बजट में स्थानांतरित कर दिया गया रूसी संघअतिरिक्त उपाय लागू करने के लिए राज्य का समर्थन.

चूंकि सरकारी सहायता का यह उपाय सामाजिक रूप से महत्वपूर्ण है, इसलिए मातृत्व पूंजी का उल्लेख करने वाली किसी भी सेवा के विज्ञापन पर विशेष ध्यान आकर्षित किया जाता है। यह इस तथ्य के कारण है कि घोटालेबाज बड़ी संख्या में ऐसे धन को भुनाने के लिए अवैध योजनाओं की पेशकश करते हुए सामने आए हैं।

मातृत्व पूंजी के लिए ऋण का उचित विज्ञापन कैसे करें

इस लेख द्वारा स्थापित विशेष आवश्यकताओं के अलावा, पारिवारिक पूंजी का उपयोग करके ऋण का विज्ञापन विश्वसनीय और अच्छे विश्वास में होना चाहिए।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि मातृत्व पूंजी का उपयोग केवल स्पष्ट रूप से प्रदान किए गए उद्देश्यों के लिए ही किया जा सकता है संघीय विधानआरएफ दिनांक 29 दिसंबर, 2006 एन 256-एफजेड "बच्चों वाले परिवारों के लिए राज्य समर्थन के अतिरिक्त उपायों पर।"

वे उक्त कानून के अनुच्छेद 7 के भाग 3 में निर्दिष्ट हैं, और उनकी सूची सख्ती से सीमित है। तो, पारिवारिक पूंजी को निर्देशित किया जा सकता है:

• आवास की स्थिति में सुधार (आवास की खरीद या निर्माण, बंधक का पुनर्भुगतान);
• बच्चे की शिक्षा;
• 1 जनवरी, 2007 के बाद दूसरे या बाद के बच्चे को जन्म देने वाली महिलाओं के लिए पेंशन के वित्त पोषित हिस्से का गठन।

इस सूची से यह पता चलता है कि मातृत्व पूंजी का उपयोग करके ऋण जारी किए जा सकते हैं केवल रहने की स्थिति में सुधार करने के लिए.

इस प्रकार, यदि विज्ञापन में केवल एक वाक्यांश है "हम मातृत्व पूंजी के लिए ऋण जारी करते हैं", तो ऐसे विज्ञापन को अनुचित और उपभोक्ताओं को गुमराह करने वाला माना जा सकता है, क्योंकि इसमें मातृत्व पूंजी के उपयोग की सभी शर्तें शामिल नहीं हैं।

इस मामले में, विज्ञापन उपभोक्ता को गलत धारणा मिल सकती है कि पारिवारिक पूंजी का उपयोग करने का अधिकार देने वाले प्रमाण पत्र के बदले में किसी भी ज़रूरत के लिए ऋण मिल सकता है। और इस तरह की ग़लतफ़हमी का निर्माण विज्ञापन कानून के उल्लंघन के आधार पर मामले की शुरुआत को जन्म देता है।

किन मामलों में ऋण मातृत्व पूंजी का उपयोग करके चुकाया जाता है?

मातृत्व पूंजी का उपयोग किया जाता है पेंशन निधिआरएफ, और कानून ऐसे मामलों के लिए प्रावधान करता है जब माता-पिता जिन्हें बच्चे के जन्म के लिए प्रमाण पत्र प्राप्त हुआ है, वे उधार ली गई धनराशि का उपयोग कर सकते हैं, और पेंशन फंड इस ऋण को पारिवारिक पूंजी से चुकाता है। हम अधिग्रहण (निर्माण) के बारे में बात कर रहे हैं आवासीय (!) परिसरनागरिकों द्वारा किसी भी लेनदेन के माध्यम से किया जाता है जो कानून और दायित्वों में भागीदारी (आवास, आवास निर्माण और आवास बचत सहकारी समितियों में भागीदारी सहित) का खंडन नहीं करता है।

इस प्रकार, पेंशन फंड ऐसे ऋण (या ऋण का हिस्सा) केवल निम्नलिखित मामलों में चुका सकता है:

• तैयार या निर्माणाधीन आवास की किसी संस्था से खरीद
• किसी व्यक्ति से आवासीय परिसर का अधिग्रहण;
• आवासीय परिसर की खरीद या निर्माण के लिए किसी क्रेडिट संगठन सहित किसी संगठन से ऋण प्राप्त करना।

मातृत्व पूंजी के लिए ऋण का विज्ञापन कौन कर सकता है?

उन मामलों को निर्धारित करने के बाद जिनमें मातृत्व पूंजी के साथ ऋण पुनर्भुगतान की अनुमति है, ऐसी वित्तीय सेवाओं के संभावित विज्ञापनदाताओं की पहचान करना आसान है।

कानून "अतिरिक्त उपायों पर" उन संगठनों की एक सूची प्रदान करता है जिनमें पेंशन फंड मातृत्व पूंजी निधि स्थानांतरित कर सकता है। यह:

• क्रेडिट संगठन;
• एक क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समिति जो राज्य पंजीकरण की तारीख से कम से कम तीन वर्षों से काम कर रही है;
• एक अन्य संगठन जो बंधक द्वारा सुरक्षित ऋण समझौते के तहत ऋण प्रदान करता है।

तदनुसार, केवल वही संगठन जो इन आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, मातृत्व पूंजी के लिए ऋण का विज्ञापन कर सकते हैं। कृपया याद रखें कि उपभोक्ता ऋण सहकारी समितियों को केवल अपने सदस्यों को ऋण जारी करने का अधिकार है, जिसे विज्ञापन में दर्शाया जाना चाहिए।

ऐसे ऋण की शर्तों के बारे में उपभोक्ता की अधूरी समझ से बचने के लिए, इस वाक्यांश का उपयोग करें: "रूसी संघ संख्या 256-एफजेड के कानून द्वारा प्रदान की गई मातृत्व पूंजी निधि के उपयोग के लिए आवश्यक शर्तों से खुद को परिचित करना आवश्यक है" बच्चों वाले परिवारों के लिए राज्य समर्थन के अतिरिक्त उपायों पर "".

कृपया अन्य अनिवार्य आवश्यकताओं से अवगत रहें।

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